各位学员大家好，我是胡元未老师。非常荣幸给大家分享《新时代银行 “三个办法” 的政策解读以及实操》。我想今年针对我们 “三个办法”，这是一个非常热门的政策，对于我们整个信贷业务而言，也是非常重要的一个政策。而我们对 “三个办法” 在政策解读之余，其实更重要的是什么呢？我们要知道在我们的业务操作层面应该怎么做，是吧？所以，我想这应该是大家更关心的一个问题：如何在我们的信贷业务实践过程当中，运用 “三个办法” 的政策指导，合规地在我们的业务当中开展业务，并且规避一些风险，更好地实现我们的业务联动，并为我们的业务保驾护航。
那今天咱们的内容从哪个方面给大家做分享呢？主要是从两个方面给大家做沟通和分享。首先，第一个章节跟大家分享的是 “三个办法” 的主要内容，以及对主要内容的解读；第二，给大家分享的是在新法指导下，我们个贷业务的实操，我们应该怎么做。
所以，从两个章节的内容我们可以看到，一个是 “是什么”，一个是 “怎么做”。今年，7 月 1 号这个制度就将要实施了。虽然我们很多银行都在为各个职能部门、各个支行、各个网点，还有每位客户经理做前期的很多准备，我想这个课程应该比较及时地响应我们银行切实的需求，从而满足我们在具体业务指导当中的一些要点和操作的关注点。
首先我们看一下，“三个办法” 的主要内容是怎么样的，对吧？提到 “三个办法”，这里在讲具体内容之前，我想给大家分享一下，我们 “三个办法” 的前身，来回顾一下 “三个办法一个指引” 和我们 “三个办法” 的历史渊源和关系，对吧？其实没有 “三个办法一个指引”，就没有我们现在的新的 “三个办法”。而我们的 “三个办法” 出台，它也是具有非常强的历史背景的。
我们当时在 2008 年都知道，当时经历过世界经济和金融的危机，尤其是以美国次贷危机所带来的金融危机，对我们整个金融行业产生了影响。在那个年代，咱们整个银行的金融系统就对我们的风险管理提出了更高的要求。所以在 2008 年以后，为了应对整个信贷风险以及我们银行的合规管理，“三个办法一个指引” 应运而生。在 2009 年到 2010 年的时候，我们国家相关的监管部门陆续出台了 “三个办法一个指引”。
那么经过了十多年的业务实践和运用，“三个办法一个指引” 取得了很好的实践效果。但随着我们时代的发展，“三个办法一个指引” 也表现出了一定的局限性，以及与时代脱节的特征。因此，我们在回顾 “三个办法一个指引” 业务作用的同时，面向新的时代、新的形势、新的实践要求，监管部门对 “三个办法一个指引” 进行了一些调整。在过去的一年里，通过征求社会意见，今年正式把 “三个办法” 发布了。
所以我们整个的 “三个办法” 来源于 “三个办法一个指引”，是对过去 “三个办法一个指引” 在现代的一个很好的总结，并引领了我们未来信贷业务的整个业务实践。那 “三个办法” 的主要内容和我们过去的 “三个办法一个指引” 有哪些不同呢？我们先看一下。
首先第一个，应该是 “三个办法” 在形式方面有非常大的不同。形式方面非常大的不同表现在哪里呢？首先是名称，过去 “三个办法一个指引” 的时候，我们的办法是 “暂行管理办法”，现在的我们的办法是 “管理办法”，去掉了 “暂行” 两个字。过去我们有一个 “指引”，而现在 “指引” 没有了，把我们项目贷款的相关规定，融合到我们的固定资产贷款管理办法里面去。所以从名称上来看，我们从 “暂行” 到 “办法”，实际上这是一个很大的变化，而这种变化意味着什么呢？我们的制度成熟，以及制度在我们信贷业务实践当中的运用、实践和发展。
第二是我们内容的章节。过去 “三个办法一个指引” 的时候，我们的内容远不及我们现在 “三个办法” 里面那么多而且那么详细。不管是数量上面的差异，而且在它的内容层面，颗粒度也是不一样的。因此我们的 “三个办法” 在章节形式上面，比 “三个办法一个指引” 更加丰富详细。
第三是从我们的整个使用时间来看，“三个办法一个指引” 经过了十多年的运用，在它出台以后，对我们的整个信贷业务造成了深远的影响。而现在，随着整个时代的变化，我们过去的很多做法和方法已经不太适应现在的新的形势。尤其是像我们互联网技术的发展，对我们业务支撑的力度和效率更高的时候，我们信贷业务发生的频次、频率和节奏，和过去我们做业务是完全不一样的。因此我们在办法里面，针对信贷业务的支撑方式也不一样，尤其是在线上对我们信贷业务支撑以后，我们的效率大幅提升，所以我们对业务实践过程中业务效率的支撑也不一样。
那么这是从形式上来看，我们的 “三个办法” 和 “三个办法一个指引” 的差别。同时，我们还有非常重要的几大背景，是促使 “三个办法一个指引” 到 “三个办法” 这种变化的几个方面。一是时代市场的变化背景，过去的市场和现在的市场不一样；第二是什么呢？我们的法律也在发生变化。过去的时候，当《民法典》没有生效之前，我们国家和信贷业务相关通常有 9 部法律，对吧？那 9 部法律包括像《婚姻法》《物权法》《担保法》《继承法》等等，总共有 9 部法律。《民法典》生效以后，9 部法律就废止了，而我们在信贷业务方面的各个方面规定，《民法典》和我们过去的 9 部法律有明显的差异，而且有些方面有重大的差异。所以这也决定了我们的法规，也就是说我们在法律的位阶层面，法律发生变化以后，我们相应的法规要随着法律的调整来做调整。
第三个非常重要的背景是什么呢？是我们技术背景的变化。随着我们信息技术的发展，尤其是移动互联网技术的发展，对我们的信贷业务作业模式、风险管理模式提出了更高的要求。也就是说，我们的信息技术飞速发展，尤其是移动互联网技术的发展，极大地提升了信贷获得的便利性，当然同时，也对我们的风险管理提出了更高的挑战。所以一方面，我们的制度要配套市场以及技术的革新和变化；同时我们的办法和制度又要有利于去应对可能因这种变化而带来的风险。所以第三个非常重要的背景是，我们的技术革新催生了我们制度的变革。
因此在这样几个背景下，我们整个办法的内容和我们的过去相比，是发生了比较大的变化的。那有几个显著的特征，从内容层面来看：第一个是内容的规范性和可执行实施性更强了，因为有新的法律指引和新的操作指导，所以我们在内容和其它法律上面的衔接更强了，在操作的可实施性上面也更强了；第二是什么呢？内容的颗粒度更细。既然在我们的过去叫 “暂行管理办法”，现在叫 “办法” 了，是吧？不光是刚才我们所提到的它的章节数量增加，它的颗粒度变得更细，包括像我们在监管的处罚尺度、处罚的方式方面都有更加明确的规定，所以它的颗粒度更细了；第三个方面是什么呢？我们在整个内容层面，它引领和指导了我们可能未来业务发展的一些方向，对我们的业务有很强的指导性。
所以我们的整个 “三个办法” 和 “三个办法一个指引” 是一脉相承，但同时，它也有非常明显的差异。我们在了解具体内容之前，来了解一下 “三个办法一个指引” 和我们 “三个办法” 在形式和内容上面的这种差异和它的渊源，我认为是在我们了解 “三个办法” 之前比较重要的。
那我们的 “三个办法” 具体在我们的规定和内容层面，它说了哪些具体的内容呢？我们接下来一一给大家做一个分享。
首先我们看一下，我们讲 “三个办法” 的时候，对 “三个办法” 所规定的贷款对象要有一个明确，对吧？既然是我们在实操的过程当中要指导我们的业务实践，那你得明确我们的 “三个办法” 里头，我们具体的贷款对象，它们的身份是什么样，它们的身份背后又意味着什么，我觉得这一点是我们在我们的业务过程当中首先要明确的。
首先看一下，我们的《固定资产贷款管理办法》，它的贷款对象是法人或非法人的组织；《流动资金贷款管理办法》，它的贷款对象是法人或非法人的组织；《个人贷款管理办法》，它的对象是自然人。大家可以看到，我们的《固定资产贷款管理办法》和《流动资金贷款管理办法》，它贷款的对象都是一样的，也就说我们这两个办法，它的贷款对象是相同的，而这个相同，我们的对象又是和我们的《民法典》对我们的法律主体相一致、相对应的。
《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款办法》，它的对象里面的法人和非法人的组织，具体是指哪些对象呢？我们来看一下，法人按照我们的法律规定分为三类：第一类法人，我们把它称为叫 “盈利法人”，对吧？第二类法人，我们把它称为叫 “非盈利法人”；第三类法人，我们把它称为叫 “特殊法人”，对吧？“盈利法人” 通常指的是我们的有限责任公司、股份有限公司，它是以盈利为目的而存续的一种组织，它有两个比较典型的特征：是什么呢？第一个特征，它需要到我们相关的部门进行登记；第二个特征是什么呢？它的这个登记的目的是什么呢？我们的股东是要实现经营收益和分红，它是和我们其它的 “非盈利法人” 和 “特殊法人” 最大的一个区别。
而我们的 “非盈利法人” 包含哪些呢？包含了我们这些医院、学校这类组织，是吧？它不是以盈利为目的的。而我们 “特殊法人” 又包含哪些呢？比如说我们的机关法人，政府机关单位，我们的村委会等相关的一些组织，这是我们的 “特殊法人”。
而我们的非法人的组织又含哪些呢？非法人的组织，它不具有法人的地位和特征，像包含我们的个人独资企业、有限合伙企业，对吧？这一类，我们把它称为叫 “非法人的组织”。
所以我们在看 “三个办法” 的一个对象的时候，我们对贷款对象首先要明确，我们的贷款对象，它应该符合什么样的一个标准，它才能作为我们合格的、合规的借款主体。我们重点来讲一下我们的法人，尤其是我们的 “盈利法人”。
各位，对我们流动资金贷款和我们的固定资产贷款的时候，我们通常讲我们的法人，其实从我们的狭义的角度，更多指的是什么呢？我们盈利性的这种法人，对吧？因为我们借款主体，大部分是我们的有限责任公司或者是股份有限公司。那我们今天主要跟大家分享我们的 “盈利法人”，股份有限公司或者说有限责任公司，它作为一个合规的借款主体，它应该具备什么样的主体地位和条件。
首先，对于我们两类，有限责任公司和我们的股份有限公司，这两类我们的 “盈利法人” 来讲，它作为一个借款主体的话，它要满足几点要求：一点是什么呢？它应该是一个正常存续状态的。刚才跟大家分享我们的 “盈利法人” 非常重要的一个特征，它需要在我们的相关的主管部门进行登记，并对外公示，而登记的状态，它作为一个合规的借款主体，最重要的是什么呢？第一，它是正常存续状态的，它是正常存续状态的，对吧？这是我们对于 “盈利法人” 作为合规的借款主体首先的第一点。
第二点是什么呢？它是在正常经营的。正常经营我们又指的是什么呢？背后正常经营是指它有固定的经营场所，它有员工，对吧？它有相关的生产经营的这些物资物料，对不对？同时，它还应该有正常经营的记录，对吧？也就说我们这个法人主体，这个公司，它不是一个空壳公司，它不是一个借名来贷款的这样一个公司，对吧？
第三点，我们的 “盈利法人”，有限责任公司和股份有限公司，它必须是什么呢？它的司法状态是正常的，它没有涉诉的记录，它没有涉执行的记录，是吧？尤其是涉执的记录，更重视的是，它没有强制执行的记录，对吧？
第四，它的行政状态相对是比较正常的，它没有什么吊销、注销、异常经营名录的这种状态，它目前没有受到行政处罚，比如说欠税被罚款，偷偷排污排放被环保部门罚款，它的行政状态是相对正常的。
第五，它还需要满足什么呢？我们法律法规以及我们银行授信政策相关的规定，比如说它必须要注册三年以上，或者一年以上，是吧？它必须要有这个实际控制人，满足我们年龄的要求，它的征信必须满足我们这个征信信用的这样一个要求，它当前资产的负债率要达到某种要求，对吧？这都是我们的法律法规和我们的规章制度，尤其是我们银行内部的授信准则的一个要求。
所以我们针对法人，尤其是有限责任公司和股份有限公司，作为合规的借款主体，它起码要满足这五点要求，它才是一个符合我们《流动资金贷款管理办法》、符合我们《固定资产贷款管理办法》所规定的贷款主体的要求。我们在这两个办法里面，针对我们借款主体的准入和标准，都有详细的要求，我把这几个维度给大家剖析一下，起码满足这五个维度的一个要求。
好，再看一下我们《个人贷款管理办法》，它的贷款的对象是自然人。各位，自然人是什么呢？相较于我们的法人和非法人组织而言，它都是具有我们同等的法律主体的这样一个地位，但自然人它要满足我们的借款主体，和我们自然人本身是两个不同的概念，对吧？自然人它是法律主体的概念，而我们合规的借款主体，它必须满足什么呢？我们法律法规以及授信规定相关的一个要求。对一个合规的借款主体的自然人来讲，他起码要满足几点的要求。
第一点是什么？他要满足在法律层面，是吧？我们一个自然人在法律层面上，他若符合我们借款主体要求的话，首先他是一个什么呢？具有独立的民事行为能力的人。那么具有独立的民事行为能力，从法律的层面，他必须要满足哪些要求呢？第一点，从年龄上来讲，他必须要大于等于 18 周岁（“大于等于 18 周岁以上” 表述有误，可改为大于等于 18 周岁）；从民事主体方面，必须要大于等于 18 周岁。第二，他必须要满足什么特征呢？他有独立的心智和判断能力，他能够自己做独立的判断，也就是说，他能够做出真实意思的表示，他有独立的心智、独立的判断能力，对吧？第三，他的身体是健全和相对正常的，身体健全和正常的。那么这是对于我们独立民事行为能力，它的一个特征。但作为一个借款主体，他除了必须要具有独立民事行为能力以外，我们还有几点要求。比如说第 2 点，他满足什么要求呢？他要满足我们在行政方面的要求，对吧？刚才我们提到了，他没有什么，比如说没有治安处罚、没有劳教、没有矫正等行政处罚的记录，他也没有司法处罚记录，比如说被判刑了，不管是哪种形式的刑事处罚，他目前不在那种状态。
好，第四，他应该有什么呢？独立的收入。他应该有独立的收入，他通过自己的经营或者劳动，能够独立地获取收入，这是我们在借款主体方面非常重要的一个特征和要求。对吧？你作为一个自然人的借款主体，你来借钱，如果你没有独立的经营或者工作的收入的话，你的还款来源来源于什么呢？这是第四点。
第五点，我们还要满足其它的授信政策的要求，比如说你的资产、你的负债率、你的征信、你的社会评价等等，还有其它的一些维度。这就是每个银行根据不同的客群选择和风险管理的要求，其规定和标准可能略有不同。
所以我们在这里讲 “三个办法”，在内容层面，首先我们就要了解 “三个办法” 具体的贷款对象，以及它的贷款对象的背后，对我们借款主体，它作为一个合规的借款主体的一个要求。这是我们对 “三个办法” 理解，特别是对其内容的理解的第一点。
第二点，我们的 “三个办法” 里面，它的核心内容我们要做一个总览，对吧？它的核心内容主要体现在哪几个方面呢？我把它总结成为 6 个方面：
首先，我们的 “三个办法” 拓宽了流动资金贷款和固定资产贷款的用途、对象和范围。我们的对象扩张了，各位刚才我们说了对象，我们的法人和非法人的组织，是把我们以前在做固定资产贷款和流动资金贷款的时候，过去我们的法律没有完善之前，不能够作为合规的借款主体的这些对象，都纳入到我们的贷款的对象范围内，并且对用途的管理，用途的管理我们拓得更宽了，尤其是对流动资金贷款的用途，拓展得更宽了。这是我们这个办法和我们过去的 “三个办法一个指引” 比较大的一个不同。
第二点，明确了不同的类型贷款的受托支付的一个标准。各位，我们对于贷款用途的管理，在政策层面是有严格的要求的。那对于不同的贷款产品、不同的贷款对象，我们的贷款的受托支付标准分别是什么样的呢？比如说针对个人的贷款，针对个人贷款中的个人消费类的贷款，消费类贷款，单笔支付不超过 30 万元（及以内表述多余）的贷款，单笔支付不超过 50 万元（此处表述似有重复矛盾，推测为对于某些情况是 30 万，某些是 50 万，需进一步明确），超过了我们必须要受托支付；那针对我们的固定资产的贷款和流动资金的贷款，它们的受托支付的贷款标准是多少呢？是超过 1000 万元的，必须要受托支付。这点我给大家分享一个渊源，在我们过去做 “三个办法一个规定”（征求意见稿）的时候，它叫 “三个办法一个规定”，那个时候，我们在征求意见稿的时候，它和现在的这个正式发布稿里面，有点不同。我们当时有一个标准是 500 万，但现在，我们的这样一个流动资金的贷款和我们的固定资产贷款，统一的标准都确定成了超过 1000 万，必须要受托支付。所以这一点，我觉得体现的是什么呢？首先我们贷款的受托支付的尺度，比我们征求意见稿的时候更宽一些，这扩大了我们这个用途的范围和我们用途的灵活性。但是各位，那我们这种标准提高，并不意味着我们的条件放松了，它其中也有要求，比如说针对我们首次贷款，或者我们信用比较差的这个客户，那么我们受托支付是必须的，它对于这个金额的要求，可能就会更严一些。但对于我们大部分银行而言，我们可能大部分银行的受托支付标准，远严于刚才我所提到的这个数据标准，因为我们的制度是什么呢？你这个制度，它是一个下限，而不是一个上限，你不能够超过这样一个标准，但是你可以严于这样一个标准。所以我们在这里是明确了不同类型贷款的受托支付的这样一个标准。
第三点，我们刚才提到了非常重要的一个背景，技术极大地刺激了我们整个信贷业务的能力，当然也给我们整个风险管理带来了很多的挑战。所以我们的这个制度，就要响应技术的进步，同时管控可能所带来的潜在风险。因此我们的制度里面，第三点和我们的过去非常大的不同是什么呢？支持应用大数据、非现场的技术开展贷款的调查和管理，也就说承认了技术的进步对我们信贷业务的支撑。但同时，我们在贷款的技术的运用过程当中，我们应该注意技术运用的方法、标准以及尺度。我们在用这个技术的时候，我们应该要有一些标准，使我们技术更能够在符合我们业务拓展的同时，更好地管理我们的一些风险。所以我们在用大数据、非现场技术做尽调的时候，这里其实的技术应用，它主要是在我们信贷的 “三查” 环节，都有一些规定和描述。比如说在现场尽调的时候，我们可以通过非现场的技术进行尽调，但我们对于技术的选择层面，我们起码要关注几个点：第一是什么呢？你的数据来源，对吧？我们的数据来源必须是什么？依法依规，通过客户的合法的授权，你才能够使用客户的数据；第二是什么呢？对数据的运用，要能够满足对客户的画像判断，尤其做风险的判断，特别是我们大数据技术，要能够识别和判断客户的风险。因为过去我们做现场尽调的时候，我们的客户经理和风控人员，是通过现场去看、现场去听、现场去收集资料，回来做数据分析，看它的征信报告，而判断识别客户的风险的。但现在我们不去做现场尽调了，我们通过线上的数据、客户提供的数据，来判断客户的风险，你得有这个能力去判断这个客户的风险，你才能够做风险的决策。因此，我们在线上通过非现场尽调，我们还得要有这个能力去能够判断客户的风险，这是在尽调过程当中，我们注意的第二点。第三点，我们在做非现场的尽调的过程当中，我们运用技术的时候，我们得有模型，对吧？得有很多模型，核心的模型必须是我们银行自建的，我们这个风控模型必须是银行自建的，我们要有足够的 KYC（了解你的客户），要了解你的客户，所以说模型是基于我们对客群分析，有大数据的情况下，我们自身拥有这个模型来做判断，所以这是我们要有自主性，这是在尽调的时候，我们对于技术方面的要求。在做贷中的审查、审批的时候，我们系统在做自动的审查、审批判断过程当中，我们整个模型的运行，首先刚才我们说到了是自主，第二我们整个的模型，还要进行评估和更新升级，也就说对模型的有效性，要根据我们的业务，要不断的进行校正和调整，你不能够说我们过去半年用了这个模型，而不对模型的有效性进行评估和验证，还必须对模型的有效性进行验证，所以我们贷中的时候，要不断的优化调整我们的模型。好，我们又说，在贷后，信贷 “三查” 的最后一个贷后检查环节，我们可以做非现场的这个贷后检查，但是各位，我们必须得通过一定的手段，来关注和监控客户的贷款用途，是否符合我们法律和法规规定的，同时你得有一定的手段和数据，来判断这个客户，它的这个风险，在未来的一段时间内，相对来讲，你是有条件、有能力去识别和管控它可能存在的潜在的风险。所以，我们在做贷后管理的过程当中，得有一定的数据源和数据收集的方式，来了解可能这个客户未来的潜在风险。所以我们在运用这个大数据、非现场技术开展贷款尽调管理，实际上是指我们整个信贷 “三查” 的环节，都运用了互联网的各种数据，来帮助我们做风险的识别、风险的分析、风险的判断以及最终的风险决策，这几点是我们在做大数据贷款信贷的过程当中，我们要关注的这么几点。
第四点，提升贷款办理的灵活性和便利性。各位，既然我们的技术运用在我们的整个信贷业务的全流程的过程当中，都扮演了非常重要的一个角色，实际上我们的客户经理，它的这个角色就在发生变化。比如说我们纯线上的消费的信用贷款，那么可能我们客户经理，它干预的这个角色很轻，它不需要参与到整个信贷业务流程过程当中；那比如说有些贷款，我们在线上的进行获客，就是我们获客和基础的分析判断线上做的，但是它可能需要我们的客户经理去做线下的尽调，和线下的办理，对吧？当然还有些业务，是什么呢？我们提供一些数据分析，我们业务是主要是线下去做的，比如说我们的流动资金贷款和固定资产的贷款，我们可能主要是线下去做的，但是我们的线上给了我们做了很多的辅助的决策、支撑和判断，比如说我们用大数据平台查了一下，这个企业它可能有没有什么风险，它给我们线上是做了辅助的判断。因此不管是哪种方式，它都帮助我们提升了贷款办理的灵活性和便利性，这是由于市场的变化、技术的进步，和我们大数据的蓬勃发展，所给我们业务所带来这种便利性。
第五点，明确了贷款期限的要求，有效的防范了资金期限错配的这个风险。我们针对的不同的贷款类型，是有不同的贷款期限的要求的，这主要是针对我们不同贷款产品，它的用途合理性和我们风险防范的有效性。那你看我们针对个人贷款，针对个人贷款最高是 5 年，特殊情况下是不超过 10 年。各位，针对我们个人贷款，这里可能有很多同事，还有很多伙伴就会提出：“老师，你看我们很多的这个个人住房贷款，不是很多做了 20 年，甚至最长还有 30 年的吗？对不对？” 各位，我们的这里的个贷业务，更多指的是什么呢？我们各种类型的个人消费类贷款和个人经营贷款。像咱们的房贷，虽然说它也是消费类型的贷款，但它的贷款的制度的应用，和我们这个个贷（个人贷款管理办法）是单列的，是不同的，所以待会我会给大家分享到我们制度的适配性。那我们的个人贷款的管理办法规定，我们个人贷款贷款期限是 5 年，最长特殊情况下不超过 10 年。所以过去我们做过了很多什么个人经营性的贷款，尤其是有某些银行，前两年因为有很多住房按揭贷款的利率比较高的时候，有很多的客户把它转成抵押类的个人经营贷款，来降低它的贷款利率。那有部分银行，如果说做了超过十年以上的超长期的个人的经营贷款的话，那么，我们这个个贷管理办法实施以后，我们可能这类业务的贷款的期限就面临着调整。所以我们的贷款期限，它一定是匹配我们贷款的产品，和我们的这个风险管理相适应的。我们的流动资金贷款管理办法规定，不超过 3 年，对吧？流动资金贷款，它是一种短期类型的贷款，主要是满足于我们流动资金需求的，要防止我们短贷长用（很多把我们流动资金贷款，用于了我们购置固定资产，或者是用于了这个长期的这个投资，这是不符合我们流动资金贷款的业务需求和我们风险属性的）。好，我们的固定资产的贷款管理办法规定，我们固定资产的贷款期限不超过十年，对吧？如果要超过这个期限以上的，必须要报到总行相关的部门去进行审批。所以，我们贷款期限是有明确的这个要求的。
第六点，我们 “三个办法” 整合了其它信贷管理的相关制度，提高了贷款这个制度和其它制度的适配性。比如说刚才我们所提到的，我们贷款的对象，就是我们的 “三个办法” 符合我们的《民法典》对我们民事主体它的一个需求，而我们其它的制度又和我们的 “三个办法” 进行衔接，提高了整个制度运用的系统性，防止我们的制度它可能出现模糊的地方，甚至有偏差的地方，甚至有冲突的地方。那么我们这个 “三个办法”，它更加符合了我们市场的这个需求和我们实际的运用。
那针对我们 “三个办法” 做了一个内容总览的解读以后，我们针对不同的贷款制度，我们再做一下详细的这样一个分解。我们看一下《个人贷款管理办法》，它对于我们适用的这个对象和范围，它有什么规定呢？中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构，这是对我们适用的这个范围和对象，就是我们境内的银行，是吧？商业银行就包含了我们国有银行、股份制银行和城市商业银行、和外资银行，国家开发银行、政策性银行，以及经国家监管总局批准设立的非银金融机构，发放的个人贷款，可参照本办法执行。各位注意，你看，我们过去讲我们的贷款的制度的时候，尤其 “三个办法一个指引” 的时候，更多讲的是银行，而我们现在，我们政策性银行和非银机构发放的个人贷款，都参照本办法执行。非银机构就包含了哪些机构呢？比如说我们的一些担保公司、保理公司、租赁公司、金融租赁公司，发放的个人贷款，它也参照本办法来进行执行，这也符合了我们国家目前在整个监管体系方面一个导向。在政策层面，由我们的人行和我们的监管总局来出台，在具体的监管和操作层面，由我们地方的金融监管部门来进行属地的监管和管理，特别是我们非银机构，是属于我们属地的这样管理，它如果是做个人贷款的话，它必须要符合我们个贷管理办法相关规定的一个要求。
还要看一下我们的对象，符合自然人发放的用于个人消费、生产经营用途的本外币贷款。各位，本外币贷款（消费和生产经营用途的本外币贷款，此表述重复），不光是我们人民币的贷款，还包括外币贷款，也符合本办法。用途符合法律法规的规定及国家的相关规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。各位，我们在第一条的时候，非常明确的讲到和明确的提出，我们的贷款应该是用于个人消费或者是个人经营用途的本外币贷款，所以，我们在第二条的时候就会发现，我们不得发放无指定用途的个人贷款，这在我们贷款的贷后管理的过程当中，尤为重要。尤其是我们在做线上的贷款的时候，可能有很多同事就会想：“老师，那我们做线上贷款的时候，客户的申请、审批、提款、消费都是在线上，那我们如何做贷后管理？” 那所以我们个贷管理办法出台以后，我们整个的贷款的流程、我们整个的界面、我们整个的提交贷款用途相关凭证的这些通道，都要按照我们的个贷管理的办法的规定，来进行优化调整和整改。所以我们不得发放无指定用途的贷款，哪怕是你是综合消费，也得提供与消费相关的凭据或者是凭证，包含了流水、消费的截图、购买的这个记录等等，但不管用哪种方式来提供，都得符合我们法律法规和相关的规定要求。
好，我们顺便延伸一下。既然我们是发放自然人的个人消费和经营用途的本外币贷款，那么首先，我们发放贷款的话，要有我们借款人的申请。那借款人的申请，怎么才算是它真实意思的表示呢？刚才我们大家提到，作为一个合规的借款主体，首先它是具有独立的民事行为能力的这样一个人。具有独立的民事行为能力，它来申请贷款，它要有真实意思的表示。所以我们在客户申请的过程当中，它需要填相关的资料，或者说我们的系统能够识别我们客户的身份。尤其是我们在做线上贷款的时候，不像我们做线下贷款。线下贷款你要拿客户的身份证，要复印正面反面，你要去在身份证在我们的系统上面做联网的核查，对吧？做比对，你还要盖一个亲见亲核章并签字，对吧？但是我们线上，客户做申请，你要证明 A 就是 A，那客户借款主体，你能够做这种判断，它才是我们借款主体真实意思的表示。
所以，我们在这里讲做线上的消费贷的时候，纯线上贷款的时候，首先我们的技术要能够支撑，你能够判断这个 A 就是 A，借款主体本人申请的，对吧？第二是什么？它有真实意思的表示还是什么？比如说勾选 “我同意向某某银行申请借款”，对吧？或者说，我们要通过视频的记录和验证，来证明是它本人申请的，是吧？它要说一段话，或者说在视频里面进行一个确认，对吧？所以我们的系统，要有技术、要有手段来识别这个客户就是它本人，而且它表达了向我们银行来申请了这个贷款的意思，才算是我们真实意思的表示。
所以在这里，给大家重点提示：如何保证我们在线上确保我们这个客户是客户真实意思的表示，这点是非常重要的。
好，期限。刚才，我们已经从我们的个贷管理办法的期限里面已经提到了，个人消费贷款的期限不能超过 5 年，用于生产经营的贷款期限一般不超过 5 年，对吧？你看这里做了一个细分的差异，消费贷是完全不能超过 5 年的，而针对个人经营性的贷款，一般是不超过 5 年的。特殊情况，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期比较长的，可以适当延长贷款期限，最长不超过 10 年。
这里我要告诉各位，如果大家要去做超过 5 年的个人经营性贷款的话，一定要非常的审慎。为什么呢？因为，你是基于对客户的生产经营的用途做了一个非常详细的一个判断之后，你才给它审批同意让它超过 5 年的，这对我们个人的尽职免责和贷后管理的工作的要求更高。因此，你去做超过 5 年期以上的超长期限的个人贷款的时候，一定要非常的审慎，基于两点：第一，对客户的实质风险的把握要了解的非常的清楚；第二是什么，我们要做好审慎合规，不轻易做出超长期限的个人经营贷款。
好，再看一下个贷，我们对于客户的利率和偿债能力方面的一个规定。我们的个人贷款的管理办法里面，它鼓励我们的银行进行市场化的定价，自主协商定价。也就是说，我们针对我们的客户个性化的需求的时候，针对风险和收益相一致的这个原则指导下，我们鼓励银行对我们的客户进行差异化的这样一个定价，不是像过去我们这个人贷款，大家一刀切，好的、差的客户都是一个定价。而现在是什么？我们可以对客户进行精准的差异化的定价，实现收益和风险的对等。
第二点，合理的收入偿债的比例的控制机制。收入偿债比，我们也把它称为叫偿债比。我们如果要一个公式的话，我们就要把它称为什么 DSR，就偿债比。也就是说，你的分母是我们的这个当期的偿债的这个金额，分子是什么？我们的净收入。净收入比上你的这个净负债，净收入指的是什么？你剔除了所有的负债，尤其是我们做等额本息还款的时候，你当期的所有的负债的时候的收入。净负债是什么？我所有的负债剔除以后，我当期还款的这个金额的这个比例。所以，就是我的净收入比上我的净负债的覆盖能力。通常我们认为这个覆盖能力越强，也就说它的这个数值越大，我们通常认为它的偿债比就越强，它的偿债能力也就越强。那么我们通常是什么，净收入至少要覆盖什么？它的这个当期的这个要支付的利息，对吧？那等额本息的时候要覆盖我们什么？本金加上它的利息。
合理的确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力，也就是我们合理的偿债比，对吧？不能超过客户的偿债的能力去给客户做授信，对吧？这一点，是跟我们对所有银行都是一样的，我们叫有限额的管理。就是我们的一个客户，它在 A 银行有张信用卡，B 银行又有张信用卡，C 银行有张信用卡，那么它的几张信用卡的话，它是适用于同一个什么？它的限额的管理的。我们不能够看到客户，我们银行看到客户已经在授信总额里面，几张信用卡已经有 10 万块钱了，我们其它的银行还在毫无节制的给它做信用卡的这个授信和发行，对吧？叫限额管理。
所以，我们在做我们的偿债能力评价的时候，实际上在对客户的整个的偿债能力，对它的这个负债和它的偿债能力之间做一个平衡和判断，来确定它合理的贷款金额以及它的贷款期限。为什么？贷款期限会影响它的贷款金额，对吧？比如说，这个客户的还款能力只有 2000 块钱的时候，是不是它又想贷多一点，你又把它贷款期限可能会拉长一点，但是这里的时候你要评价，贷款期限拉长以后，我可能潜在的回款风险有没有增加，所以不能够单纯的通过拉长贷款期限来做金额的提升。这点我们是对客户的偿债能力要有一个合理的评价。
第四点，就贷款的尽调。现场的实地调查和非现场的间接调查相结合的形式开展，采取现场的核实、电话查问、信息咨询以及其它数字化、电子调查等途径和方法相结合。各位，在这里，我们没有单纯的摒弃过去的现场尽调，也没有一味的来强调用非现场的尽调方式来做我们贷款的尽调。所以，来根据我们不同银行的实际情况、客群特征、技术条件和准备，还有我们自身的数据、客群管理的一些特点，我们采用什么适合我们银行的尽调方式。当前大家用的比较多的是什么？就是线上和线下相结合的方式来做我们现场的这样一个尽调，这样能够使我们的尽调工作尽可能平稳和稳定。
如果说，我们更多要运用到非现场尽调的时候，我们也得用我们现场尽调，和补充调查的一些方式，来逐步的过渡到我们通过非现场尽调。那我们在用一下，要用上我们非现场尽调时候，我们要审慎的评估非现场尽调它的资产质量和风险的一个结果，实时调整我们尽调的这个方式。所以我建议的是什么？我们的银行，如果当我们的技术条件、数据的准备和储备、我们自身的业务管理能力还不是特别强的时候，我们尽量用现场尽调的方式，逐步过渡到非现场尽调。所以说，现场尽调过渡到 O to O，线上线下相结合，好，逐步维系产品，我们在线上的能力满足条件以后，再过渡到线上尽调，全线上尽调的这种方式。
对我们第三方的合作，对我们个人贷款而言，特定事项可以委托第三方，但是不含核心事项。我们的特定事项包含什么？特定事项包含，比如说我们获客，是吧？还有我们的什么，还有我们的这个一些外部合作的一些数据。但是各位，核心事项是不能够委托外部第三方的。核心包含了哪些？就我们的数据、我们的模型、我们的服务器、我们的风险评价的这个逻辑，是不能够委托给外部的第三方的机构来做的。
那么，如果说我们有些委托第三方来做的事项，可委托但不能够侵权。这个侵权包含什么？我们的客服的隐私、数据的安全以及授权，尤其是这三点。一个是所有获取客户的数据的时候，必须要征得客户的授权；第二要保护客户的隐私；同时要注意数据安全，尤其是我们银行和其它的机构要进行数据接口的对接的时候，我们一定要设置防火墙和相关的数据安全的机制，来确保我们的这个数据的安全。同时对于第三方的合作，我们的机构要有资质的审核，要进行名单制的管理。我们一家机构它符不符合我们的条件，同时它的服务的过程有没有达到我们的标准和要求，我们银行都要进行主动管理和审核的。最后对第三方的合作的结果要做评估，要做淘汰，优胜劣汰，这是第三方合作它的一个要求。
好，我们看一下，我们制度详解的第二个制度，《流动资金贷款的管理办法》的一个解读。从政策层面来看，我们的流动资金的贷款，它对我们贷款的对象和用途都扩展了。刚才我们在政策总览的时候，是吧，已经给大家分享过，对象是法人和非法人的组织，适用的对象是运用到我们生产经营的过程当中的各种需求，用途运用到了我们个人消费、经营等方面的需求，尤其是在生产经营方面的用途，会比我们过去更加广泛。而且我们的政策比较宽松的规定，而我们的这个用途在金额的匹配和周期的匹配方面，一定要适应我们行业的各种特征，来匹配我们的金额、周期，以及对于支付和贷款管理方面它的一个灵活性。所以这点来讲，其实也对我们贷后管理提出了更高的一个要求。为什么？制度它给了我们相应的操作空间和灵活性，那我们的监管是严格的，对不对？这就要求我们在用这个制度的时候，一定要审慎，一定要在符合客户实际情况的时候，灵活的运用制度，对我们的业务支持和要求，审慎的去做好我们的这个用途的管理和期限的这样一个匹配。好，这是我们在政策层面，对我们的这样一个标准和要求，相对来讲，比如我们过去流动资金的暂行管理办法的时候，会更加宽松。
好，我们看一下禁止贷款的领域。各位，做流动资金贷款，它对我们的用途管理，实际上相较于我们的个人贷款的用途管理来讲，它更加具象化。刚才我们提到，虽然说我们在灵活性上面增加，但是它的用途上面是更加具象化的，也就说对我们受托支付的要求，它会更高一些。而我们不能去做的这些领域，贷款用途不能够去用到这领域，有几个明显的这个领域：
第一个是国家禁止生产和经营的领域，或者是它的用途，禁止生产的或者禁止去流入的，比如说钢铁、水泥、建材过剩落后、高污染，叫 “三高” 的这些，是吧？高污染、高能耗，对不对？这些领域。那同时，我们国家明令禁止的这些领域和目录，不能去做的。
第二，我们的流动资金贷款不能去做固定资产的投资，也就说我们期限的匹配，它不能够短贷长用。流动资金贷款更多是用给客户去创造经营性的这个现金流的，是吧？它用它的现金流来支付我们的这个贷款的还款的，所以不能做固定资产投资。同时它也不能做一些金融的投资，比如说股票、期货和金融的衍生品，因为这些都是高风险的金融领域，它的这个风险相对比较高，所以我们借款的金额，尤其流动资金，是不能够用于这些领域的，是吧？当然更不能用一些非法的用途，比如说黄赌毒，是吧？这也是不允许的。
同时，我们今年发布的这个新制度，它新增了一个我们贷款不能够去投向领域。除了我们股权的投资，包括我们注册资本金和增资扩股以外，贷款资金，我们的制度明确要求，它不能用于股东的这个分红。这点是和我们过去的制度非常大的一个不同，也就说我们不来贷款，来去帮股东分红，因为它钱都没有挣到，还用贷款的钱拿去分红，这个是不允许的，是吧？相当于你把债务丢给了我们的银行，去满足了股东自身的这个利益。所以在这点，是和我们过去不同的地方。我们在做贷款的时候，那要问我们的经营主、实际控制人，它们在做贷款的时候，是吧？它们股东之间分红的方式和分红的这个时点，来关注下是不是和我们政策和我们的制度有冲突的这样一个地方。
好，在尽调方面的一个要求。流动资金贷款管理办法里面，对于我们尽调方面的话，和我们的这个个人贷款还稍许有些不同。第一个是什么？贷款的主体，因为我们是法人和非法人的组织，更多的是什么？大部分的这个贷款对象是我们的盈利法人，也就是以有限责任公司为主。那么我们在借款主体的时候，除了本身我们实际控制人，和我们借款人它的这个关系以外，我们还要关注借款主体它本身外部的一些关系，比如说关联企业，以及它的合作的上游和下游的合作情况。所以我们对于借款主体的关注，尤其是这两年，因为经济的下行和供应链产生了很多的波动，使对我们很多行业就受到了很多的影响。所以我们特别关注的是什么？流动资金做贷款的时候，特别关注上游和下游它的波动对借款主体的一个影响，尤其是要关注前五大上游客户和前五大下游的客户，对我们借款主体的影响。
第二个是经营的情况。对经营情况的这个关注，您不管是在线上去做尽调，还是做线下尽调，当然我们做盈利法人、有限责任公司的尽调通常，各位，我们还是要结合我们的线下尽调去做的，对吧？因为线上的数据始终是有限的，线上的话，你可能了解的更多是税务相关的数据，那么其它的数据的话，你很难通过这个线上数据而得到。所以对于经营情况来讲，我们可能还是需要去现场，去了解客户生产经营的这个状况、仓储的状况，是吧？员工的情况等等，通过这些维度，来全面了解我们这个借款主体它的一个经营的这个情况。
第三是需求和用途的管理。借款需求它到底是用于了什么？所以刚才我们提到了，在需求层面要禁止投向的几个领域，这个是一定要去规避的。第二是什么？用途，它有没有合理性？它的这个用途它有没有合理性？比如说适不适合在这个时间点去用钱，它这个用途，它的金额它是不是合理的？所以这是我们关注的第三大点。
第四，它的还款能力和担保的一个情况。对于流动资金贷款来讲，我们主要是依靠它经营性的现金流来覆盖它的利息和到期的这个本金的。因为我们很多的流动资金贷款，都是当期付息到期还本的，对吧？它经营性现金流，如果连利息都覆盖不了的话，那么这个客户它的还款能力是存在很大的问题的。
所以，我们在评估我们还款能力的时候，通常都有很多的指标。比如说，像我刚才我们所讲到的，个人贷款管理办法的时候，我们主要是用的 DSR 就偿债比，而对流动资金贷款，我们对还款能力评价的时候，也就是说，对偿债能力评价的时候，我们主要的指标包含哪些？流动比率、速动比率、现金比率，是吧？资产负债率、利息保障倍数等偿债能力指标，来评估和评价它的还款能力。而对它的担保，我们主要是看它的担保的方式，以及担保对象的什么？担保能力和担保意愿。所以在这里，我们在担保的时候，第一要还款来源的确定它要可靠，而我们担保不需要太多和拼数量，而拼的是什么？担保它本身的这个质量。这是在做流动资金贷款的时候，我们的关注点。
第四，我们分析我们固定资产贷款的管理办法，它对我们当前的业务有哪些指引。固定资产的贷款，做固定资产的投资，固定资产的贷款通常有三个场景。第一个场景是什么？我们固定资产的建设；第二是固定资产的购置；第三是固定资产的更新。这里的话，基本上就运用到了我们哪几个场景。比如说，我们做固定资产建设，我们要建设一个厂房，建设一个生产车间，这叫固定资产的建设。固定资产的购置一般是指什么？我们生产车间除了厂房建设以外，我们还要购置机械设备，还要做生产线的技术改造和升级，对吧？这叫固定资产的购置。固定资产的更新，我们指的是什么？比如说我们做一个城市的更新，要做一个棚户区的改造，那么我们就要做外立面的建设，要做这个地面的这个建设，包括下水道，还有做路灯等等，我们叫固定资产的更新。这里就讲到了我们很多城市的更新。
所以这里我们就会提到，为什么说，各位我们在这里，我们的固定资产的贷款的管理办法里面把我们过去的项目的融资的这个指引，“三个办法一个指引” 里面，把它融入到了我们的固定资产的贷款里面，对吧？这也是我们 “三个办法一个规定” 在征求意见稿的时候，我们项目融资专门有个规定，它没有单独的进行发布成政策，而成为了我们固定资产的贷款管理办法之中的其中的一章。里面的非常重要的原因在于什么？就像刚才我们所提到的，这几个场景里面，我们很多的这个项目贷款，实际上和我们的固定资产的这个贷款，尤其是固定资产的更新里面非常相似，它在我们的贷款的性质和内容，和场景，都有非常强的关联度和相似性。但同时，我们的项目的融资，像我们房地产的贷款，它是一个典型的项目贷款，对吧？我们又有专门的这个政策。那所以，我们在做我们的项目贷款的时候，我们基于了它的和固定资产贷款的场景、客群和内容的相似性，又和我们常见的房地产类似的项目贷款，有专门的制度来规定，有不同的时候，所以就把我们的整个项目融资的这个规定，融合到我们的固定资产的贷款管理规定里面去了。体现了什么？两者的相似性，体现了内容的一致性，但同时它的这个区别，又有专章来体现了它的这个区别。所以在这里，我们就提高了什么？我们制度的运用的这样一个效能，防止我们银行在理解这个制度和政策时候，可能发现有很多相似的地方，不好拿捏它的这个尺度，在操作性方面造成不便。所以这个制度，就融合在一块了。而我们整个的项目贷款的这个指引，和我们征求意见稿的项目贷款的这个规定，它的这个特点，又在我们专章中得到了一些体现。因此两者有机统一以后，变成了我们的固定资产的贷款的这个管理办法，这样在形式内容上面有机统一，在操作指导层面，又不会出现很多的误解和偏差，提高了我们整个制度它的一个适配性。
好，对于我们在固定资产的贷款的管理办法里面，我们重点还是来讲一下，就是我们对尽调的要求。那么这种贷款项目，它和我们的流动资金贷款，它在尽调的时候，是有比较大的一个差异的，对吧？我们都知道，做一个固定资产的项目，你要做贷款的时候，除了对我们主体的合规性进行审查，在我们的贷款的身份的核查的过程当中，我们必须得增加一个项目，叫什么？对这个项目的可行性进行调查。这里面是和我们固定的资产的贷款，和个人贷款的管理办法里面，非常大的一个区别，也就说，你的这个项目是不是具有可行性，还得做尽调。这里面的尽调又分为了几个方面，比如说做可研报告，对吧？要做可研报告，要拿到可研报告，而且这个可研报告，是我们相关的专业机构出具的可研报告。第二是什么？我们这个贷款的这个项目，你得拿到相关的主管部门的一些批文，通常要拿到一些批文。比如说我们这个生产线的改造升级，特别是我们的国有企业，必须要得到我们国资委，或者是我们工业主管部门经信委它的一个批文，对吧？这拿到批文。第三，我们整个项目，要做非常详尽的这个财务测算，就财务测算，我把我们的财务测算，单独从可研报告里面提出来，为什么这么重要？因为我们做项目贷款，它的周期通常很长，我们的现金流，一定要精确匹配到每一年，甚至是每一个月，做现金流的平衡。因为我们这种项目，它不像我们流动资金贷款，它是靠经营性的现金流来覆盖我们的这个贷款的本金或者利息的，我们很多项目需要政府的这个拨款，财政的这个补助，或者是什么，用其它银行，尤其是政策性银行的那些贷款，作为还款来源的，它的还款来源，和我们做流动资金贷款，有很大的不同。因此，我们在做借款主体审查的时候，我们要把我们的现金流的平衡，和来源，作为一个非常重要的审查文件，做主体资格的审查。所以这点来讲，适合我们其它两个办法的借款的对象，在主体审查方面，有非常大的不同的地方。
好，第二点，现金流的来源，尤其是还款来源和现金流。刚才我们讲到，为什么做项目的审查的时候，对这个现金流的表格非常重要，也就说我们的还款来源，它一定要非常的这个确定。因为这种项目贷款，通常贷款金额非常大，贷款的周期比较长，它本身这个项目要有非常强的这个确定性，也就说它的还款来源，有非常强的确定性，我们才能够什么样给它匹配，做这个项目，对吧？担保，担保就第二，还款来源要非常强的实力。
好，其它的尽调内容，我们可能还有很多，是吧？比如说做那个找行业专家做一些分析，我们要对整个市场，要做宏观面的分析要多一点，要对政策面分析要多点，对吧？因为我们做项目贷款，政策风险和市场风险，是我们区别做流动资金贷款，它的重大的风险来源的不同，所以我们在尽调的时候，对这个风险的这个方面的内容，要了解的更多更详尽一些。
那这里可能大家有问题，我们做固定资产的贷款，能不能够做信用贷款？因为我们做个贷的时候，做流动资金贷款的时候，我们做信用贷款应该是比较多的，而固定资产的贷款，可不可以做信用贷款？当然可以，但是提醒各位，如果你做固定资产的贷款的时候，要做信用贷款的话，大家一定要非常的审慎，对吧？首先是你的这个借款主体，它的资信水平是非常高的；第二，这个项目的可行性是非常强的；第三，是我的现金流的来源是非常充裕的；当然第四，它的担保也是非常强的，如果满足这几点，你可以考虑用信用贷款，但是我的建议是各位，做固定资产的贷款，做信用贷款了，一定要非常非常的这个审慎。
这是把我们 “三个办法” 里面的内容，做了一个详解。那 “三个办法” 和我们其它的制度，有什么适配？我们看一下，各位，我们其它的贷款的制度，可能有这些贷款，对吧？那是不是我们 “三个办法” 能够管到这些制度的贷款的产品，或者说客群？看一下我们互联网贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、农户经营性贷款、融资类的贷款和信用卡。各位，像下面这 5 种贷款，除了互联网贷款以外，这 5 种贷款都是有专门的贷款的这个制度，做专项的制度管理的。所以我们的个人的贷款管理办法，不适用于信用卡，也不适用于个人住房贷款，也不适用于个人助学贷款。我们流动资金贷款，像我们针对农户这种对象了，那么它有专门的融资，和农户的经营贷款，来做专门的这样一个规定，所以它的制度，本身它是有专门的制度，来对专门的对象，或者说场景有专门规定的，是有专门办法。那么我们的个贷管理办法，和我们的流动资金贷款的管理办法，来做一些这个补充。而我们做互联网贷款，和我们的个人贷款管理办法，两者要做很多的融合。
互联网贷款的暂行管理规定，是什么？我们在线上的，用于消费类的信用贷款，单人单次是不超过 20 万元的，对吧？这个适用于我们在做个人贷款的时候，你做线上贷款，是吧？通过非现场的尽调的时候，那么，我们的金额是不能够超过 20 万元的。这一点，要和我们互联网贷款的暂行管理办法，进行这个适配。当然你用于经营类的，是吧？做线上贷款，你超过 20 万元的，当然不是，我们互联网贷款，针对个人消费类的信用贷款，这款规定，不受影响。所以在这里，我们讲，线上用于个人消费类的信用贷款，它的金额是不超过 20 万元的。当然你超过了 20 万元，那你要做线下的这个尽调，那你就不能够在线上做信用类的，超过 20 万元的这个贷款，你要做线下的尽调了。那当然你个人经营的贷款，就没有这个金额的这样一个限制，你可以通过互联网的技术，做线上的这个尽调和放款。所以我们贷款的这个尺度和适配，它是有相关的这个规定来匹配的。
那对于我们线上贷款，是允许。那同时，在贷款用途的层面，针对我们消费类和境内是不一样的，额度进行了一个管控。额度的管控是什么？首先是我们刚才所提到的，消费类和经营类，针对不同的性质有额度管控。那同时，我们做线上贷款，我们在额度方面一定要审慎，不要在不了解客户的情况下，盲目的提高，我们在线上贷款的贷款额度，尤其是我们在线上做经营性贷款的时候，把额度放的比较高，这样子的话，我们可能，它的潜在的信用风险会比较高。这是我们在线上做互联网贷款的时候，我们的个人的贷款和流动资金贷款，和我们互联网暂行管理办法，它的一个制度衔接。
那么，又和我们另外一个非常重要的制度，去年的一号令，《商业银行金融资产风险分类的管理办法》，如何衔接？这里重点是在贷后管理这个层面。一个是展期，一年以内的贷款，展期期限不得超过原贷款期限，比如说一年，你就不能够超过原来的贷款期限；一年以上的个人贷款，展期的期限累计不得超过原贷款期限，比如一年半的，你又不能超过我这个一年半的这个贷款，是吧？那 18 个月的你就不能超过 9 个月，对不对？好，所以我们在这里，在贷款展期的时候是有明确的要求的。
那么在这里的时候，我们贷款展期，各位又和我们的这个金融资产风险分类的管理办法，如何进行衔接？因为我们贷款的展期，是有专门的这个规定的。那贷款的展期，首先对于展期的这个要求和标准，哪些对象才能够做贷款展期，展期它一定要符合几个标准和要求，对吧？首先是什么？这个客户，它在还款的意愿层面，还是比较不错的，是吧？第二它不管是个人的经营，还是个人的收入，状况还没有明显的恶化，它还能够支撑未来，在一定条件下的还款能力的，是吧？第三它是可能暂时遇到了这个流动性的这个问题，对吧？它的基本面是没有出现重大的变化的，对不对？第四，是什么？客户愿意签署相关的这些文件，或者是增加相关的补充担保措施进来的，对吧？所以基于可能的这几种情况，我们才是给客户做展期的，对不对？那不是所有的客户，都能够去给它做展期的，对吧？因为现在我们的贷款的管理，对吧？对我们信贷人员来讲，很多都是我们终身责任制，大家在尽职免责的层面，如果我们展期的客户，它后面又出现了重大的风险，各位我们自身的这个履职，也会受到非常严厉的这样一个考核，对不对？所以我们在展期的客户的对象的要求层面，相对是比较高的。
第二是我们展期的标准和要求，要有一定的尺度。第三我们展期的客户，它应该放到哪个五级分类里面，对吧？这是我们个人贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、固定资产贷款办法，都有展期方面要求。那么展期，它和我们金融资产风险分类管理办法，在五级分类上面是有什么要求？展期的客户，我们至少应该把它放置在关注内，关注就关注在内，是吧？通过了我们的观察期以后，可以申请把它调整成为正常类的贷款，但如果是我们恶化以后，它像按照我们正常的五级分类的标准，可能它会划到我们不良贷款里面去，是吧？所以我们对于展期的要求有两个方面，第一是展期的标准，对客户的选择；第二是展期的五级分类的标准，和贷后管理的要求是不同的。