好，视频前的各位同学，大家晚上好！非常高兴能够在这样的一个时间节点，用这样的一种方式，跟大家进行分享和交流。今天，我们共同分享的主题是关于养老话题的。大家也可以看一下幻灯片上的 “中国养老新蓝图：破解老龄化社会的挑战与机遇”。我是本次的主讲人李瑞倩。在正式进入这个课程之前，请允许我做一下自我介绍。为什么今天由我为大家带来关于养老这个话题的内容分享呢？首先，是因为我本人有 13 年的银行保险销售管理培训及实战经验，跟视频前的各位同学有着相似的从业背景。目前，我也是银行保险行业的特邀讲师，与中行、农行、工行、建行等多家银行有合作经历。另外，我个人还是名师培训师培养项目标准课程的授权认证导师，也是 City Guilds 国际认证授权的高级礼仪培训师。我个人除了在一线做过客户理财或者养老规划工作，到目前为止，现场辅导网点数超过了 1,000 多家，现场授课的银行数也超过了 100 多家。这就是我的个人从业背景。当然，我个人还担任过大型保险公司的中心支公司总经理，同时也担任过省分公司银行保险部的总经理。
给大家介绍完这段从业经历之后，我们接下来看一下，在今天晚上这个课程当中，我主要给大家分享哪些内容。大家可以看一下公屏，今天主要从 4 个方面给大家做分享：第一个方面是重新认知中国的养老现状；第二个方面是关于养老规划面临的三大挑战；第三个方面是我们养老规划的三大法则；第四个方面是我们三段养老的一个规划。
提到中国的养老现状，我相信大家并不陌生。接下来，我们就先进行第一个单元内容的学习。本单元为了让大家能够更加清晰地了解，我安排了三个模块的学习内容：第一个模块是认知长寿时代；第二个模块是关于退休的概念；第三个模块是养老规划的误区。这是今天咱们第一个单元当中三个模块的内容。
说到这个长寿时代，我们可能不可避免地就跟退休这个字眼联系起来了。想到退休，咱们现在脑海当中的第一个联想是什么？视频前的各位同学，您是怎样看待退休的呢？是不是我们满怀期待，还是满怀恐惧？就像视频里这张图片一样，曾经，我们在面对退休这个字眼的时候，也是一种装睡的状态。而现在，我们可能慢慢要迈入一个看着别人装睡的状态，因为我们一提到退休，往往就觉得距离还远，跟自己关系不大。但是其实无论我们处于哪个年龄阶段，退休都是我们不可避免的话题。
首先，为了让大家充分认知一下我们的长寿时代，我们先把 2021 年第七次全国人口普查的公报，跟大家共同解析一下。我们知道中国每十年做一次人口普查，近期最近的是第七次全国人口普查公报。首先，在这次公报当中，我们先来关注一下关于人口总量。在这次人口普查当中，咱们全国人口共 14 亿多，增加了 1,178 万人，有一定的增长，但增长幅度不大。与 2000 年到 2010 年相比，年平均增长率实际上下降了 0.04 个百分点。为什么要给大家做这样的数据公示呢？其实我们会发现这个数据已经彰显出我国人口这十年继续保持低速增长的状态。
除了人口总量，我们也看到它的增速非常缓慢。第二个，我们再来关注一下关于年龄构成。在这次人口普查公报当中，我们不难发现，60 岁及以上人口的比重分别上升了 1.35 个百分点。65 岁以上人口占比在 13.5%。同时，除了老年人口比重上升，新生儿的出生比例也在下降。所以，从这次人口普查的公报当中，我们能够感受到，在当今社会，人口老龄化愈发严重，新生儿人口出生比率逐步下降。
同时，咱们大家也会发现，随着时代不断变迁，人口老龄化进一步加深。在这个过程中，对于视频前大部分金融从业人员来说，我们知道自己是为客户做资产配置的，这里面更多的还有当今社会生活的理财配置，当然更多的还有儿童教育、子女教育以及养老规划。从这个数据当中，我们可以看到养老规划的市场前景，因为老龄化社会意味着老年人的增加。所以，我们不知不觉已经进入了一个全新的时代。以前说社会的主人翁是孩子们，但现在这么说就有点牵强了。在刚才人口普查的公报当中也讲到，我国六十五岁以上的老年人口已经占比超过了 13.5%，已经接近老龄化社会了。所以，我们其实已经进入了这样一个长寿时代。一会儿会给大家讲到底什么叫长寿时代。
长寿时代的到来，其实意味着什么呢？意味着老龄化人口的增加，老龄化社会的变化。老龄化社会的演变，也吹响了人们主动追求长寿、健康和富足的号角。所以，长寿时代的到来，也启动了健康时代。因为在长寿时代，虽然生命在延长，但实际上健康的生命并不是伴随终身的。从医院的一些数据当中，我们能感受到，60 岁以上的老年人罹患疾病的概率实际上大于青壮年。所以，长寿时代启动了健康时代，带病长期生存可能未来会成为长寿时代的一个常态。因此，医疗模式也将转向以全生命周期健康管理为中心，健康也成为个体关注的第一要素和最宝贵的财富。所以，长寿时代的到来启动了健康时代，而健康时代就会要求当今的老年人拥有足够的财富，因为医疗模式的转变以及我们对健康和生活质量的关注，势必会呼唤财富时代的到来。
我们接下来继续看公屏上的内容。在长寿时代，因为它启动了健康时代，同时也呼唤了财富时代，所以养老和医疗健康的筹资，其实就是我们着眼于生命全周期的规划，也形成了旺盛的财富管理需求。所以，近期大家也能够发现，市场上一些财富规划师、养老规划师，随着这种新兴形势的变化，也逐步产生了新的市场需求和变化。
我们刚才一直在讲长寿时代，到底什么叫长寿时代呢？是不是因为人活着年龄大了就叫长寿时代？其实并不是这样的。我们可以先看一下这个定义：长寿时代，它其实指的是人口增速大大减缓，同时人口年龄结构将会由金字塔状向柱状收敛，老龄化人口占比很高的一种社会状态。所以，对于长寿时代而言，我们最容易评估的数据就是老龄化人口的占比。
在这里大家可能都在关注什么叫金字塔状和柱状。首先，在一个健康的人口年龄结构当中，我们往往把它叫做金字塔状。金字塔顶尖的是老年人群体，中间是我们的一些中坚力量，也就是青壮年，底层是婴幼儿、少年，这样的人口结构。我们说这样的结构会有很大的优势，例如动力非常充足，精力非常充沛，劳动力也非常充足。老龄化社会之后，为什么就朝着柱状收敛呢？首先，是老龄化金字塔顶端的这部分人群在增加，中间的部分在缩小，而底下新生儿的降低，也使金字塔底座在收敛，所以它逐步朝着柱状的方向发展。
我们大概率都会迎来百岁人生，因为现在经济在逐步发达，医疗水平也在逐步提升。所以，对当代人而言是幸福的，然而也是辛酸的。幸福体现在哪里呢？幸福是因为我们有更长的寿命了，只要正常保养，或者医疗条件充足，我们大概率会迎来百岁人生。那烦恼和苦恼是什么呢？烦恼和苦恼是我们活的太长了，以至于可能在失能的状态下，还在感受生命带给我们的体会，以至于在没有足够金钱的情况下，还要忍受生活带给我们的苦难。包括可能因为没有做好规划，使得晚年生活不一定幸福。所以，我们说长寿是一种幸福，然而只有在生命质量能够保证的前提下，我们才是真的幸福。但是，如果处于非健康生命状态，既没有钱又没有家人照顾，在这样的情况下，幸福可能就真的变成了遗憾或者烦恼。
对于长寿时代，它有显著的特征。长寿时代到底有什么样的特征呢？在这里给大家大体归纳了 5 类：第一个特征，是我们预期寿命会持续延长，这是长寿时代的第一个特征；第二个特征，是人口年龄结构呈柱状，即由健康的年龄结构逐渐演变成柱状结构，这是长寿时代的特征。长寿时代的这个特征，对于社会而言，有利有弊。那么，它在长寿时代最大的挑战是什么呢？我们来看一下，因为在长寿时代，人的生命都在延长，长寿时代有三大挑战：第一个挑战就是关于健康的挑战。在日本，有一个名词叫健康生命。什么叫健康生命呢？就是我们退休之后虽然活着，但是如果生病了，就不叫健康的生命。但是如果退休之后仍旧老当益壮，我们就把它称之为健康的生命。长寿时代的第一大挑战就是健康问题，因为我们很容易发现，虽然平均年龄在增加，但健康生命不一定在每个人身上体现，这是第一个挑战；第二个挑战是养老。现在的养老仍旧是一个社会难题。提到养老，我们也能知道这些年国家政策的变化。最初我们可能是养儿防老，后来可能靠国家的社保去养老，甚至是企业的公积金去养老。在这种状态下我们能感受到什么呢？是感受到国家提供的这些养老可能能够满足我们基本的生活需求，但是如果要像退休前一样高质量地生活，就比较困难了；第三个挑战就是财富的挑战。无论是健康话题还是养老话题，其实都需要财富来做支撑。这就是我们在长寿时代面对的三大挑战，每一个挑战都是致命的，都制约着我们当前的生活质量。
所以，长寿时代也是一个健康时代。为什么这么说呢？我们接下来看几组数据：第一个数据，中国六十岁以上患有慢病人口的占比达到 75%。所以，我们刚才提到的健康生命这个观点，不妨思考一下，在中国有多少人属于健康生命呢？我们再来看一下，在 60 岁以上患有慢病人口当中，占比是 75% 之后，我们又发现，在 60 岁以上的人口当中，患两种及以上慢病的占比又占了 48.8%，将近 50% 的状态。我们说在一生的医疗费用当中，生前最后一个月的花费占比非常高，这个数据已经高达 80%。所以，长寿时代，带病生存是非常常见的现象，疾病也是以非传染性慢性病为主。到现在为止，中国人的平均健康寿命是 70 岁，虽然国人的平均寿命已经达到了 78 岁，但健康生命只有 70 岁，低于欧美国家十年。这就是长寿时代被称为健康时代的原因，因为得慢性病的非健康体、带病生存的人太多了。所以，健康时代是长寿时代的一个号召，我们必须面对这样的现实。
刚才我们也说了，因为对健康的诉求，我们必须有大量的物力财力去做支撑，所以长寿时代也是财富时代。我们来看一下中科院、社科院发布的《中国养老产业发展白皮书》，这里面的数据展示，到 2030 年，我国养老产业的规模将达到 13 万亿元。所以，未来与养老有关的行业和领域将迎来不小的发展空间。因为老龄化人口占比太多了，如果我们不面对老龄化社会，如果不去为这部分社会人员服务，我们将失去 2/3 的市场。所以，未来与养老有关行业和领域将迎来不小的发展。尤其是视频前的各位同学，大部分是金融从业人员，我们能感受到什么呢？在金融资产配置当中，保险是我们给客户做的一个很大的资产配置。但是我们会发现，在做资产配置的时候，客户要抵御一些风险，分散婚姻、家庭、债务、财务等风险，然而很小一部分是给客户做养老资产配置和规划的。所以，在这个过程中，我们不难发现，未来的转型空间可能要朝着养老财富配置去做一定的规划。
而且今年，很多的银行和保险公司应该是在做这种金融转型。你会发现，今年所谓的健康、长寿和养老这样的话题，可能会更多一点。从总行到下面所做的一系列推广，在这方面，我们会发现养老的话题也更多了一些。我们为什么说与养老有关的行业和领域迎来不小的发展空间呢？这就是第一个原因：因为老龄化人口占比在增加。
那我们说说老龄化的这些人群，他们主要有什么样的支出呢？首先第一个支出就是基本生活的支出，跟在座的各位是一样的，要有衣食住行；第二个支出，主要就是医疗成本的支出，像治疗、康复护理，还包括其他的支出，如应急支出。所以在这样的一个过程当中，我们会发现，老年人的支出是一个非常大的支出。
好，提到了刚才所说的长寿时代、健康时代和财富时代，我们都知道它们是环环相扣的。因为养老，伴随着老龄化社会的到来，使得我们对健康更加关注，从而我们需要大量的财富来确保我们的健康得以保证，我们的晚年生活得以保障。但是我们都知道，晚年的生活是要等到退休之后才能享受的。
接下来我们来看一下关于退休的概念。首先，退休这个概念是德国的总理俾斯麦首先提出来的，他在 19 世纪提出来的。当时他是怎么提出来的呢？他说他希望以向 70 岁以上的老人直接支付钱的方式，让他们离开工作岗位，从而解决年轻一代就业的问题。这是 19 世纪提出的，当时退休的年龄是 70 岁。
其实可见，退休不是一件容易的事情。可能大家都在想，咱们中国今年提出来男士 63 岁退休，女士 58 岁退休，就觉得退休是一件很容易的事情。为什么会觉得退休是一件困难的事情，并且在 70 岁才提出退休呢？我们说让一个人没有工作，这其实是很容易做到的事情，但是退休真的不容易。因为所谓的退休指的是什么呢？它指的是你的财力还能够确保你现有的生活质量不被改变，你现有的生活质量跟你在工作岗位上是一样的。大家都知道，有退休替代率这样的一个概念，也就是说我们没有了工作之后，如果原有的生活状态和生活质量可以保证，那我们就可以称之为愉快地退休了。但是如果单纯只是从岗位上下来不工作了，工资也有了一定的替代率，这个时候我想告诉大家，其实这不叫退休，而是没有了更多的收入来源，那么我们晚年生活的保障可能并不能延续。
所以其实关于退休，我们知道它是人生的另一个阶段，我们一定要清楚退休之后自己要什么，而且要有能力去实现。另外，退休其实是在体力、智慧、财富有余的情况下，自在地享受人生。当然，第三点，这是人生的另一个阶段了，所以我们要重新看待自己及身边所有的人、事、物。这就是关于退休的概念。
退休和没有工作是两个概念，退休其实是我们的生活进入了另一个状态。十几年前，美国就有一种新的职业，这个职业叫做退休教练。那这个退休教练是干什么的呢？这个退休教练主要是为 50 周岁以上、年收入在 20 万美元及以上的企业或者企业高管提供专业的养老规划和退休生活规划，是这样的一个职业。所以它其实也是当时社会共同关注的多元素混合体。
我们来看一下这个退休教练的收费情况，他一般通过电话听取咨询，后来，相应的面谈可能收费更高。根据国际退休教练协会估计，全球共计有 4.8 万的退休教练。大家来思考一下，退休教练是怎么产生的呢？它就是基于当前社会的变化，新的趋势产生了新的行业，新的行业满足了当前的社会群体需求，退休教练就是来解决这些退休人员下一阶段人生的生活规划问题。所以退休教练之父托马斯・伦纳德也曾经说过：“客户需要的不仅仅是数据和表格，更重要的是制定生活计划。” 我觉得这句话，大家应该不陌生，尤其是视频前的同学们，大部分都是金融从业人员。我们在给客户做养老规划或者资产规划的时候，更多的可能是给客户做数据和表格上的规划，最终可能通过一些工具去落地，但是实际上想一想，客户需要的到底是什么呢？其实客户需要的是生活的规划。所以对于客户而言，理财配置、资产配置或者保险配置不是必须的，但是养老规划是必须的。有了养老规划，保险可能是养老规划当中的一部分，理财配置也可能是养老规划当中的一部分，但是养老规划绝对不是我们做资产配置当中的一部分。
所以我们会发现，未来不能服务老年人的银行，不能称之为一个合格的银行。我们来看一下到底是为什么，一会也会为大家讲到。关于退休这个概念，其实大家可能已经从字面上理解了：人这一辈子，可以不结婚，也可以不生养，但是不能不老。所以退休是一种必然，它不是我们要做 “是” 或 “否” 的选择，而是必然会发生的。也就是说退休之后的生活状态是我们可以选择的，但是退休本身是一种必然，早晚有一天我们会面临失去工作的那一刻，但是在失去工作的那一刻，如何保证当前的生活质量不受影响呢？所以退休不是一种选择，而是一种必然，退休后的生活是一种选择。我们每个人都一样，总有一天会变老的。
这是关于退休的一个概念。我刚才讲到，银行如果无法服务老人，就无法成为现代化银行，因为老年人未来的市场要占 2/3。我们以前也说儿童是国家未来的主人翁，但事实是这样的吗？其实老年人在老龄化社会群体当中应该起到举足轻重的作用。所以，现在我们提出了这样一个概念，叫 “非常现代化等于非常老龄化”。所以银行、保险公司等类似的金融机构，都朝着服务老人的方向去转型。例如，国内的七大寿险主题之一，几乎都有了养老社区的配置，这其实也是在满足客户的多元化需求，也是根据当前的社会趋势产生的新的行业或者新的规划。
虽然我们都知道长寿时代的到来，也知道了关于退休的概念，但是在帮客户做退休或者养老规划的时候，我们会发现，客户往往会有很多误区，并且他们有很多反对的观点。我们接下来了解一下，客户一般情况下的误区或者反对问题有哪些。
首先我们会发现，做养老规划或者帮客户做资产配置规划的时候，不同年龄阶段的人总有不同的说辞。20 岁的时候，做规划时，他们会觉得：“我刚刚迈入社会，我是这个社会的朝阳，面临的是朝气蓬勃的状态，现在给我提养老是不是太早了？我还没有享受生活呢，如果现在着急去做养老规划，那别人会怎么看我呢？养老离我非常远。” 所以这是面对 20 多岁的客户群体可能会有的问题。
而 30 岁的年轻父母往往会说：“你看我现在上有老下有小，生活压力这么大，还有房贷车贷，每个月如果能够不透支或者不借贷就已经不错了，我怎么还能想着储蓄呢？我还要多赚一点，等小孩大一些了，我再去做退休或者养老的规划。” 我们往往会发现，这样的人群大有人在。
40 岁的父母会说：“我现在无法存钱，小孩快要上大学了，未来可能要出国留学，或者马上就要婚嫁了，我还要为他娶妻生子，要给他买房买车，等情况好转了，我再来做这样的规划吧。”
50 岁的家长则会说：“我现在无法存钱，市场竞争非常激烈，变化速度也越来越快，目前我的工作也不是特别稳定，而且感觉自己体力变差了，生活已经捉襟见肘了。如果哪天咸鱼翻身了，我再用储蓄去做退休规划。”
其实大家会发现，大家在给自己做规划的时候，一直存在这样的误区。一直等到 2016 年，有了延迟退休的方案，80 后这群人总以为退休离自己很远，但是现在看来，确实更遥远了。为什么更遥远了呢？因为我们老龄化越来越严重了，但是我们没有足够的物力、财力来满足退休后的生活，所以退休看起来是遥遥无期的事情。
当然，包括 60 岁、70 岁之后，我们会发现，慢慢进入了黄昏期，也就是可能进入了迟暮之年。60 岁的时候，“我现在无法存钱，希望事情可以好转，也希望可以早日退休，但是现在房贷还没有还清，儿孙辈的要求也不一样。” 我相信，视频前的各位同学，你们可能会有共鸣。很多父母、家长到了 60 岁甚至 70 岁的年龄，这个时候会发现，他们挣点钱还要给子孙贴补家用，甚至一些 60 岁的老人又重新走向了工作岗位去打工，对于自己养老或者退休的规划，还是一件遥遥无期的事情。
而 70 岁的家长，那个时候体力更加透支了，也没有办法存钱。那个时候，他们也会发现社保、医保也不够用了，已经成为孩子的负担了。在 70 岁这部分家长当中，大部分面临的是独生子女这一代，因为这一代人群大部分赶上了计划生育。所以其实一个孩子面对上有老下有小的窘境，几乎爱莫能助，能给父母帮上忙的寥寥无几。
从刚才不同年龄阶段的这些客户群体来看，我们大多数人本着 “只要行得通就不修正” 这样的原则，这个原则主宰着我们的人生。所以在他们的世界当中，觉得维持现状胜过追求未来。其实我们从这些形形色色、不同年龄群体的客户或者人群当中，能看到我们自身的缩影。
在此之前，美国劳工局与财富杂志做了一个 40 年的研究计划。这个计划抽样了 100 位 25 岁的大学毕业生，他们从事的职业，大家来想一想，大学毕业生，有着名校的光环，他们从事的职业有医生、会计师、律师、老师，包括上班族、公务员、企业企管顾问等等，岗位非常多。美国劳工局与财富杂志社连续 40 年观察、记录他们的收入、支出和负债情况，得出了一个什么样的结果呢？只有 5% 的人可以过着他们理想的退休生活。大家可能看到这个数据会有点惊讶，甚至不信。其实我一开始看到这个数据也不信，但是美国劳工局与财富杂志社做这个数据应该不是空穴来风，或者只是做个游戏，他们肯定有自己的严肃性和权威性。
所以大家会发现，其实想要过上理想的退休生活，是每个人都应该去追求的事情。我们别说现在手里有 500 万或者 1000 万，因为我们面对的是一个不确定的未来。就像我们一直听说的七几年汤婆婆的故事，当年的 700 块钱能够在当地盖三间大瓦房，但是 20 年、30 年过去了，发现这 700 块钱可能连一顿好的餐饮都不够。所以我们会发现通货膨胀可能会导致我们现有金钱的缩水。
在这样的情况下我们该怎样做呢？其实我们都知道，一直接受这样的理念：特定的资金一定要有特定的用途，例如在我们人生当中，会存在购房、买车、子女教育金以及退休等需求。我们会发现，如果特定的资金用于特定的用途，我们的生活几乎就不会有太多忧愁。但是我们发现，即使是这样一个简单的目标 —— 特定的资金用于特定的用途，大部分人也实现不了。为什么呢？因为大部分人在购买了第一套房的时候，又把钱用于购买第二套房；购买了第二套房之后，又购买了第三套房；或者在更换了第一辆汽车之后，又觉得汽车不能与时俱进了，又换了第二辆汽车。而对于子女的教育或者未来的退休，他们总是认为那是很遥远的事情。
其实我们会发现，购房和汽车属于我们的欲望目标，而教育金和退休属于责任目标。所以往往在欲望目标面前，我们会 “乱花渐欲迷人眼”，而在责任目标面前，大家好像觉得那是非常遥远的事情。所以在这样的状态下，还是要告诉大家，只有专款专用，有规划才能不畏惧变老。
下面我们就来看一下关于养老规划面临的三大挑战。