核保基础知识_职业核保要点_争取核保结果

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核保
保险
医学核保
非医学核保
人身保险
寿险
健康险
医疗险
精算基础
公平原则
危险选择
核保资料
不可抗辩条款
复效条款
生命表
额外保险费
现金价值
投保动机

全文摘要

赵川，拥有17年保险行业经验的专业人士，深入介绍了保险核保的基础知识、流程及其在保险业持续健康发展中的基石作用。他强调，核保不仅是一门专业学问，也是确保风险合理转移和损失补偿的关键。核保工作围绕人身保险概述、精算基础、危险选择和核保资料展开，涉及判断风险大小。人身保险根据不同的保险需求，如死亡、疾病、年老丧失工作能力等，分为多个类别。核保的计算基础包括生命表、额外保险费和死亡指数与额外死亡率的概念。核保的危险选择过程分为四个层次：业务员/代理人、体检机构、核保部门和生存调查。在核保资料的收集方面，投保书、体检报告、就诊病例、问卷和契约调查报告至关重要。提出了核保观念，包括安全、高效、公平原则，强调了核保在风险控制中的核心作用。

章节速览

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正确认识核保：从基础到实践

介绍了关于核保的基础知识，强调核保是保险公司在经营寿险、健康险、医疗险等产品时，持续健康发展的基础。详细讲解了核保的四个方面：基础知识、医学核保、非医学核保以及如何争取核保结果。此外，还解释了核保在风险管理中的重要角色，以及保险作为转移风险和补偿损失手段的核心作用。赵川还提到了他在保险行业的丰富经验，包括在核保、理赔、再保公司等多个领域的实践，旨在帮助听众从基础到深层次理解核保的内涵和实际应用。
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保险核保流程与计算基础中的公平原则

保险核保流程与新购保险类似，计算基础中遵循公平原则，即同等条件的人支付相同保费，不同条件的人根据风险差异支付不同保费以获得相同保额。这一原则通过生命表、重疾经验发生率表和意外伤害经验发生率表来实现，这些表与年龄、性别和职业类别相关，反映不同人群的风险差异。通过这种定价方式，保险公司确保在赔付时遵循公平原则，即使不同职业和年龄的人在购买相同保额时支付不同保费。
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人身保险的特点及定价原理

人身保险的特点包括保险标的的独特性、保险金额的特殊性、定额给付和长期性合同。保险金额的确定通常基于经济价值决定、家庭补偿和与收入绑定的三种方式。此外，保险期限的长期性是因为风险的不确定性，而保险公司通过大数法则来确定保险定价，考虑到不同年龄、性别和环境下的死亡率变动。
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人身保险中的不可抗辩条款与复效条款解析

人身保险条款中的不可抗辩条款规定，合同成立两年后，保险人不得解除合同并需承担保险责任，这提高了核保的重要性。复效条款则允许在合同效力终止后，投保人补交保费恢复合同效力，但超过60天至两年内需重新核保，以评估被保险人的风险状况。这些条款对保险公司的风险管控和服务提出了更高要求。
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保险核保中的额外保险费与现金价值

对话详细解释了保险中的额外保险费概念，即针对具有特定健康风险的被保险人额外收取的费用，以确保公司和客户间的公平性。提到了核保过程中的EM值，即额外死亡率，用于确定加费的费率。此外，还讨论了死亡指数与额外死亡率，指出每个被保险人的死亡风险不同，可能因特定因素而增加。进一步解释了现金价值的重要性，即退保时可获得的金额，强调退保对保险公司不利，因为它可能导致健康人群离开，留下高风险群体，从而增加保险公司的赔付风险。最后，讨论了核保在评估投保人动机和财务状况方面的作用，以确保长期保险的稳定性。
13:50

保险核保中的额外保险费与现金价值

对话详细解释了保险核保中的额外保险费（EM值）概念，即对具有额外死亡风险的被保险人加收的保险费，以确保公司与客户之间的公平性。此外，讨论了死亡指数与额外死亡率，指出每个被保险人的死亡概率因个体差异而不同，举例说明了身体健全与有身体缺陷者在额外死亡风险上的区别。还介绍了现金价值，即退保时可获得的金额，强调了退保对保险公司和保险行业的不利影响，包括死亡螺旋现象、资金运用受限和额外保险成本。最后，分析了现金价值在核保中的作用，包括评估投保动机和财务水平，以确保长期保险的稳定性。
17:28

核保中的危险选择及其重要性

危险选择是核保的基础，涉及对被保险个体按其危险程度进行分类筛选，旨在实现公平、预防风险和保障安全。这一过程不仅由核保人员执行，还包括业务员、代理人、体检机构等多方参与。业务员在一线接触客户时，通过观察和询问评估客户的风险，避免逆选择并提高工作效率。体检机构根据设定的规则选择需要体检的客户，规则依据区域、代理人品质和保额等因素设定。体检中发现的危险因素如超重、家族病史、既往症等，有助于进一步评估风险。整个危险选择过程确保了保险业务的公平性和安全性。
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核保流程与基本要求详解

核保的基本要求包括安全、高效和公平，流程涵盖收集资料、查询核保手册、确定额外风险率（EM值）、给出申报条件以及进行生存调查。生存调查主要针对高额件的财务核保和特殊健康人群，关注投保动机、生活情况和健康状况。核保资料来源包括投保书、体检报告、就诊病例、问卷和契约调查报告。
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保险核保的风险意识与资料可信度

核保原则强调安全、高效和公平，特别强调风险意识，包括投保动机、资料真实性、不良嗜好、职业风险及渠道可信度。以丙肝阳性为例，说明风险意识在核保决策中的重要性。资料可信度在理赔时尤为关键，需警惕投保人故意隐瞒或理解偏差等问题。核保阶段需考虑成本和补充资料的必要性，制定合法规则以简化流程并降低成本。
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自动化核保与隐私保护在保险行业的应用

保险公司通过自动化核保处理80%以上的案件，针对保额低、健康告知正常、年龄小且销售渠道无问题的案例实现系统直接处理，无需人工介入。同时，强调在核保过程中必须严格保护客户的隐私，包括健康资料和财务资料，制定合理的资料留存与销毁规则，并对电子和纸质档案进行妥善管理。此外，核保权限管理也至关重要，需设定明确的权限，限制谁能查看核保材料，确保信息的安全性和隐私性。
30:00

核保资料收集的重点内容

核保资料的收集主要关注健康资料和财务资料，具体包括健康因素、职业因素、嗜好（如危险运动）、保险利益和投保动机等关键信息。

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