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构建养老财务思维 应对“长寿”大变局

学时

完成学习，可获得继续教育再认证1.5学时

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发布

2023-01-16

AI总结
讲师介绍
要点回顾
用户评价
关键词
  • 个人养老金
  • 养老风险管理
  • 税收优惠政策
  • 养老制度改革
  • 个人所得税
  • 基本养老覆盖
  • 人口老龄化
  • 财务规划
  • 长寿变局
  • 老龄化
全文摘要
在长寿时代背景下，中国正面临人口老龄化加剧、代际抚养压力加大的挑战，政府通过推行“完全积累制”的个人养老金制度，以税收优惠（年缴1.2万元、领取税率降至3%）鼓励居民自主储备养老资金，并将其上升为国家战略，理财师需引导客户构建理性养老财务思维，运用多元金融工具弥补基本养老保障的不足，应对长寿带来的财务风险。
章节速览
  • 00:18
    养老财务思维与个人养老金制度
    老龄化列车已呼啸而至——2035年每5名年轻人就得供养1位老人，基本养老只能“保生存”，国家把个人养老金账户从“可选题”变成“必答题”：1.2万元年度免税额度＋领取税率直降3%，实质是给你唯一合法“老年自救通道”；不抢在今天把收入存进账户做复利，明天就要用更高的成本、更短的寿命去补缺口，理财师必须让客户明白——不开个人养老金，就等于默认未来“没钱老”。
  • 08:34
    当下的长寿时代
    长寿时代的概念由英国伦敦政治经济学院教授提出，标志着人类进入百岁人生的新阶段，2000年后出生的人群有90%的概率活过100岁。这与过去相对短寿的时代形成鲜明对比，直到18世纪晚期，全球人类的平均预期寿命仅为25-26岁。随着科技的进步，特别是牛痘的发现和抗生素的问世，人类寿命实现了显著跃升，达到了平均65岁左右。然而，中国直到1949年建国时，平均预期寿命才达到40多岁。随着社会生活水平和科技力量的提升，人类寿命将进一步突破，甚至有可能在本世纪末实现生理意义上的永生。尽管长寿时代是人类梦寐以求的目标，但永生也将带来一系列社会问题，需要我们面对和解决。
  • 15:07
    长寿时代下的中国老龄化挑战
    随着平均寿命的显著提高，中国正面临老龄化社会的挑战。过去，由于短寿，退休阶段在人生中占比很小，但如今，70岁的老人依然健康，表明长寿时代的到来要求对现有制度进行重大调整。数据显示，2000年中国平均寿命为71.4岁，预计到2025年将达到78.93岁，2035年突破80岁。老年人口的持续增加，尤其是65岁以上人口占比的上升，预示着中国即将进入深度老龄化阶段。1964年，65岁以上人口占比仅为3.91%，而2020年已上升至13.5%，超过联合国老龄化标准。东部、东北和南方地区老龄化尤为严重，占比超过20%，而新疆、西藏、青海和甘肃等地则相对较低。理想的总和生育率应在1.8至2.1之间，以维持代际平衡，但现在中国总和生育率远低于这一指标，导致每五个年轻人需供养一个退休老人，这给国家经济和社会带来了巨大挑战。
思维导图
范娟娟
金库网认证讲师
中央财经大学经济学博士，对外经济贸易大学应用经济学博士后，中国保险保障基金风险管理委员会专家委员。
  • 要点
    个人养老金制度的最新政策和发展情况是什么？个人养老金制度包含哪些阶段？
    在四月份，中共中央国务院发布了关于个人养老金发展的指导意见，明确未来将实行个人养老金账户制度，采取个人完全积累制。与现行的现收现付制法定养老保险不同，个人养老金由个人累积，并通过商业银行指定的个人养老金资金账户来存储、归集收益、支付和个人所得税缴纳。个人养老金制度由三个环节组成：缴费环节，即个人将资金交给金融机构进行资产累积和增值；投资/积累环节，无需主动操作，金融机构帮助增值；给付阶段，个人无需承担任何资金支出，反而能从金融机构获取持续的养老金来源。
  • 要点
    个人养老金的税收优惠政策是如何规定的？
    目前个人养老金的上限金额为12000元，该额度内的所得可以作为税前扣除，享受税收优惠。在国常会上提出，个人养老金的税率将从7.5%降至3%，这一优惠措施旨在让更多中低收入群体受益。同时，个人养老金在缴费环节和资金积累环节免税，只有在领取阶段才按较低税率征收个人所得税。
  • 要点
    中国政府在养老问题上的战略规划和目标是什么？
    在十四五规划及2035远景目标规划中，中国政府致力于建成世界上规模最大的社会保障体系，目标是基本医疗保险覆盖超过13亿人，基本养老覆盖超过10亿人，确保公民享有基本生存权和健康权。此外，还强调改善人民生活水平，提高社会建设水平，并实施积极应对人口老龄化的国家战略。
  • 要点
    对于个人而言，如何看待养老问题并做出规划？
    个人养老不应完全依赖政府，而应结合国家基本策略和个人实际情况进行规划。政府保证基本生存权和健康权，但无法满足个人所有发展需求。因此，个人需要自我应对养老问题，制定符合自身需求的养老规划。
  • 要点
    什么是理性的养老财务思维，以及如何构建它？
    理性的养老财务思维是指在解决思维和理念层面的问题后，能够做出合理的行为决策来规划个人养老财务。构建这种思维需要从多个方面做准备，包括理解长寿时代的特点、学习不同客户群的养老财务规划案例，并结合自身实际情况制定最适合的养老规划。
  • 要点
    长寿时代是如何定义的，以及其对养老带来的挑战有哪些？
    长寿时代是指在全球范围内，人们的平均预期寿命显著增长的时代，比如现在出生的婴儿有很高的概率活过100岁。在这个时代，原有的制度结构和安排可能不再适应，因为老年人口占比持续增高，寿命的增长使得退休阶段在人生中占比增加，这要求养老体系、社会保障制度等进行重大改革。
  • 要点
    人类寿命增长的历史背景是怎样的？
    在漫长的千年历史中，人类平均预期寿命大约只有二十五六岁，主要受限于当时的生活条件、疾病（如病毒侵袭、饥饿、暴力等）和偶然事件（如牛痘发现对天花病毒的抵抗作用）。直到18世纪晚期，随着医学技术的进步，特别是牛痘接种法的发现和应用，以及后来青霉素等抗生素的问世，人类寿命才出现显著跃升。
  • 要点
    当前中国人口老龄化的情况如何？
    目前，中国已经进入老龄化社会，65岁以上老年人口占比超过13%，接近深度老龄化标准。东部地区、东北地区、南方地区的老龄化人口占比普遍较高，而新疆、西藏、青海、甘肃等地由于地广人稀，老龄人口占比相对较低。同时，中国的总和生育率远低于实现代际平衡所需的水平（1.8到2.1），导致劳动人口供养老年人口的比例严重失调，这构成了当前中国养老面临的重大挑战。

傲雪梅兰

2023-01-17 00:00

希望范老师再多讲些课，受益良多

金库1384896

2023-01-16 00:00

课程不错，全都是干货，有收获！

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