大家下午好，今天我们和大家分享一个关于养老的课题，叫退休规划。那么题目可以怎么理解呢？你可以理解为退休之后为养老生活做一个规划。什么叫退休？其实真正意义上的退休并不是我们认为的到 60 岁你可以退休。而是当你的一个被动的持续收入超过我们的一些正常生活开支的时候，你就可以认为你可以退休了。那么这些正常生活开销包括什么呢？你的吃喝住用，你的医疗，包括一些长期的护理等等，只要能满足这些，就认为你可以实现退休了。
所谓的持久收入，我们说它一般会决定我们的一个消费，消费是靠它来决定的。那持久收入如果稳定的话，消费也会稳定。所以我们经常是希望咱们的消费是稳定的。于是我们会用到持久收入来决定我们的消费，而不是根据我们的一个短暂性的一个收入。
你比如说在社区，我们会看到一些如果他没有这种保证收入的老人，比如说他获得一笔横财或一笔大的收入，可能会有两种开销的方法。第一种是什么呢？他可能不舍得花，没有安全感。第二种是可能很快就把钱花出去了。如果说你再看到另外一个老人，那么他可能有一个固定的养老金，退休规划等等，那对于这种老人来说，会发现他的消费是一个稳定的。这是为什么我们讲到一个人的一个退休后的生活更多是依靠于什么呢？稳定持续的现金流。好，这是我们在这给大家点到的。
在讲课题之前，我们结合当下的一个疫情来看一下。你比如说疫情持续大概有三年多的时间了，在这三年多有少数的人不幸可能已经被感染了。还有一些人可能不幸中的万幸只是一个什么？这个密接没有被感染。
大多数人在这三年中可能都经历过什么呢？居家隔离。在居家隔离中，大家可能就会体验了一把类似于养老，为什么？在居家隔离过程中，很多人可能会收入没了，因为公司可能倒闭了。很多人可能工作收入不稳定了，或者收入减少了。在我们收入不稳定或者是我们的收入减少的过程中，其实很多人会非常焦虑的。这只是我们居家隔离短短的时间，你经历这样的过程都会觉得焦虑。如果你现在不做养老规划的话，那到未来慢慢的那么长的一个养老的生活中，你会发现活得更焦虑。所以我们说都希望长命百岁，但是你如果不做个规划的话，活的太久也是一种风险。
好，我们一起来看一下今天的课题。我们说养老是我们社会中一直一个亘古不变的话题，为什么？因为人没有千年不死万年不灭的，对不对？他都将会老去。所以养老对于每个人来说是都要面对的问题。这个时候我们说不管你愿不愿意，你都要老去。所以如果你想老去得优雅的话，那你就只能做什么呢？我们的一个养老退休规划，下面我们用图给大家展示了一下，你做不做这个规划，会有什么的后果？
对于老了之后的日子，我们看第一种情况，他可能会少数，但是它确实存在。就是很多老人他到了晚年真的没有任何的生活来源，恰巧他又身体还很强壮，还要继续活着，那怎么办？于是我们出现这样的一个案例，就是我为了活着，我选择入狱养老，我去做错事，我到监狱中虽然条件合理，但起码有口饭吃。这是一种非常极端变态的养老生活，对不对？我相信没有人希望是这样的养老生活。那么中间这种事，社保养老就是可能我能够买满足我的基本生活，也能靠我的养老金维持一个基本的生活。
第三种是什么呢？就是我们可能人人都想实现的是养老商业养老，你只要在你的退休之前做好一个非常好的完善的养老规划。那么晚年之后你的养老生活就可以过上这样的一个非常体面有尊严的生活。
你会发现所谓的养老就是一个字钱的问题。所以下面我们说这个人就说了一句非常有名的话，就是说你年轻的时候以为钱是最重的，到老了就会发现钱真的很重要。所以说我们接下来养老规划是教大家如何去在你未来的目标升级之后，怎么来去满足这些目标。怎么满足钱从哪来？钱怎么出来的？钱怎么用到目标上，这就是我们课题的一个重点。
好，我们再看一下说养老规划是一个非常复杂而长期艰巨的规划。为什么？因为你不知道未来能活多久，你也不知道未来会有什么突发状况。所以这个时候就需要我们从宽从多的去规划。所以下面讲到了，我们说赶上我们这一代人，尤其是 80 后、70 后或者 90 后，可能情况更为严峻，为什么呢？我们总结了几个原因，你比如说他赶上了中国人口的一个深入老龄化，人可能会老人越来越多，那么赶上了什么呢？我们中国的社保养老金的一个结构性的调整，后面会重点讲到。
第三就是在医学的发展的情况下，我们很多人大概率会活到 100 岁，我们说了你活得久必然有钱要配上。所以像这几个方面会导致对于我们现在来说养老的问题更加严峻。可能在座的听众有一些说我还很年轻，我才三十多岁，那么这个时候会有觉得养老离我还很远。但其实不管任何的规划，一定是越早做规划越好。如果现在你还没来得及做，你起码听完这课题会让你萌生一种意识，我应该会考虑这个问题。那么我大概会在几年之后去做这个规划。
好，我们一起来看一下这个课题，我们分四部分给大家来讲。第一部分是讲到退休之后你想要什么样的生活。每个人都可以思考一下，你可以在你的脑海中幻想一下，在退休之后你大概想过一下什么样的老年生活。就像我们在第一页 PPT 讲到的，你是想过一个正常的养老生活，还是想过一个非常体面有尊严的丰富的养老生活，这是我们首先要想到的。
在我们退休之后，你也要考虑一下你的一个主要风险哪些。你比如说在第一块好，你知道你需要什么样的生活目标，你大概需要准备多少钱在第一块解决。那么还要考虑什么呢？这些钱就一定能够吗？不一定。你就要看一下在退休之后，你可能会面临哪些风险。这些风险可能对你的养老的生活会造成很大的影响，这是第二块。
第三块会解决什么问题呢？很多人可能会觉得我不需要做养老规划，为什么？我有正常的职工的一个退休保障，我觉得就足够了。那么听完第三块，你可能就要思考一下，真的够吗？所以第三块讲到的是法定养老资源，就是国家养老，你真的完全可以依靠得上吗？豁真能满足得了你的一个养老需求吗？
第四块就是当你认清形势之后，你会发现你如果想优雅的老去，你需要怎么做？也就是你需要怎么去做一个真正的养老规划。我们说任何一个课题都有它的使命，大家也可能在别的地方或者在我们的前期听过关于养老的一些相关课题。那么这个课题解决的主要核心问题是什么呢？它会让大家去大概的去知道你未来有一些什么样的养老生活，如何来简单算一下大概需要多少钱。
还有第二个目标是什么呢？就帮助大家去真正的意识到原来养老的问题我们一定要去重视，一定要去知道有未来面临哪些风险。接着让大家明白不能靠国家，不能靠儿女，一定要靠的是什么呢？你自己来做养老规划，才能实现一个真正的优雅的老去。
好，这是我们这个课题的一个使命，咱们 1 块 1 块来看。首先看第一块，退休之后，你想要过什么样的生活。像这一块我们说其实每个人我相信一定是有不同的一个需求。所以他没有一个统一的适用于所有人的一个模板。但是我们会教大家一个大概的计算逻辑和大概的一个思考的方向，让你去自己有一个大概规划的一个思路和目标的一个需求方法。
我们这一块给大家用两块来讲，第一是讲到你如何来确定你的一个养老生活目标。第二块就要教大家算一下你这些目标的实现，你大概需要准备多少钱。所以他一直在强调是什么呢？是一个大的区间范围，让有一个大概笼统的目标，没有办法精确的算出来你真的需要几百万或者几千万。因为你所从事的职业不一样，你所在的城市不一样，你所要求的生活目标不一样，每个人对这些理解不一样，所以一定会导致我们所需要的钱不一样。但是算法你大概能学会就好。
我们首先看一下，就是我们讲到了如果我们的客户是我们的自己，那本身想过什么样的生活呢？我们简单总结了一下，就是非常笼统。比如说保障型一些中比如一些普通职工，工薪阶层说我想要保障型就可以了，我能正常生活就好。第二种是小康型，比如说一些生活稍微富裕一点小小的中产阶级，我想的一个小康型，在我的保障基础上可能会增加一些目标。第三个就是我们所谓的高净值，可能说我想要富裕型。但其实不管是保障小康还是富裕，你会发现没办法去真正的定义好什么叫保障，什么叫小康，什么叫富裕。所以从第一块来讲，我会觉得比较笼统，每个人会因人而异的理解。
所以我们接下来第二块，就是我们用一些具体的指标来告诉你，这样可能更有实用性。什么指标呢？就是我们讲到的替代率目标。什么叫替代率呢？后面会重点讲到，这边简单点一下。你比如说你退休之前你的一个工资水平和你退休之后想要的一个工资水平。比如说你退休之前是 1 万元，你希望你退休之后每月会有 6000 元的收入，那么你的收入替代率就是 60%。
所以你会发现用这种替代率的目标，用数值就可以非常明确的去落实到每个人身上，非常可行的。还有第二个指标叫持续消费目标，相当于换了个角度。比如说我从我们的消费的情况来看一下，我需要每月消费多少钱，或者我需要每月的消费达到我之前的一个什么样的情况。所以后面会讲到，我们会从落实的角度，从指标这种替代率去给大家讲好，这是这一块。
这个时候理财师可能会告诉大家，你不管是想过什么样的生活，你首先得知道你未来会大概有哪些目标的一个开销。这里简单列了一下，你比如说是每个人都要面对的当期的一个生活成本，衣食住用行，那么这些肯定需要准备好钱的。还有是什么呢？退休之后的一些支出项目的变化，到后面也会讲到。到晚年之后，老了之后，你的身体状况变差，导致你的一个医疗费用上升，护理需求的增长。所以这些也会导致你需要准备好一笔资金来应对。以及我们未来的一个通货膨胀率，我们的一些意外事件，老年之后经常会发生各种意外事件，比如说骨折等等突发疾病，这些都需要我们提前做好规划的。
还有就是我们要看你大概能活多少年。那么这个预期寿命是怎么来进行大概的预估呢？比如说你的一个生命表，你的性别，你的家族的一个健康状况，或者你所在地区的一些情况，它都会影响你一个未来的寿命预期。
最后对于很多客户来说，我的要求并不光光是满足基本的生活。我还希望老年人更丰富。我去上老年大学，我去旅游，我去更多的做一些有意义的事情，这些都可以实现。只要我们能够做好之前的规划，准备好钱好，这是这一款。
我们看一下，我们刚才讲到了，如果只是从我们的一个保障小康和富裕来说，很难去真正落实到每个人，也就是说可能不那么实用。那么怎么来落实呢？我们通过什么？对家庭的目标进行一个分类。首先第一类叫基本目标，就是每个人你都要大概去考虑的。你一是这种形式都是需要考虑的，那么怎么来考虑呢？就是根据每个人的一个替代率，你可以是收入 5 万，我也可以收入 1 万，但是我俩都可以按照收入替代的 60%。你无非你 5 万退休之后拿到 3 万要求，那么我一万可以拿到，比如说六千，所以说这就可以落实到每个人，非常实用。
会讲到第一是从收入角度，就是刚才我所讲的，你退休之前多少钱。如果你要求你的收入替代率是 60%，那么退休之后，你可能就需要准备 5 万乘以 60% 即 3 万块钱，这是第一个。第二个叫消费的角度，就是你在退休之前还要每个月花费 1 万元。我希望我的一个消费概率是 60%，也就是说你在退休之后，你需要准备好 1 万乘以 60% 即 6000 块钱来消费，所以这种就比较的一个精准化的，让你知道你大概需要多少钱，这是第一种。我们说的基本目标，可以通过这种替代率来进行规划和准备。下面这些就是因人而异的特殊目标了，你钱多你就可以有这些目标，钱少那你只能先保证我们的基本目标。
刚才也讲到了，特殊目标一定是为了你的老年生活更完善、更丰富而做的目标。比如老年的一些补充医疗，一些长期护理，一些相关的进行一个精神层面的等等，都是我们的特殊目标。好，就是这一块。那么我们看一下现在我们对大多数人在老年养老的都存在四类基本的需求，你不管是什么样的一个人，你不管是有钱人，还是一个基本的工薪阶层，在养老你都会存在这四类基本的需求。所以我们讲东西的时候不可能说去满足每个人，我们还是从尽可能适用于大家的情况去讲。
这些基本的需求，第一类我们刚才讲到了是日常生活的支出。那你再去做养老资金准备的时候，大概需要怎么来准备呢？总得给我一个参考值。那我们就想到了说基本上按照社平工资 60 到 80 的一个低效率养老信息来进行准备。你如果后面会讲到太低，可能你会发现根本满足不了生活。太高可能你现在拿不出这么多钱。所以我们一般说合理的区间，能让你相对来说活得比较舒服的区间，就是我们的一个 60 到 80。
那么对于养老和保健需求这一块，我们说可以分担 90% 的医疗费用的一个医疗保险计划就好啊。他可以给你覆盖大部分就好了，没办法去实现百分之百的 1 个医疗保障计划。第三块就是居住需求，就是人均大概要 30 平米的一个居住空间。当然只是一个参考值，一定是因人而异的，因为你所居住城市也不太一样，对不对？最后一个是养老服务的需求，这一块一定是考虑到老年之后的一个身体状况，你可能要考虑一些护理医疗等等。但是这四块只要是一个正常的人，他都是你的基本的需求。所以你都要从这四块去做好提前的准备。
如果从计算角度好，你首先知道大概的情况。那么大家可能关心每个目标大概需要准备多少养老金呢？可能很多同学看到这个图会很熟悉，因为你可能学过我们的 AFP 或 CFP，用过我们的金融计算器了，会觉得每个字母非常熟悉。其实没有学过，其实也并不难，为什么？其实就像我们讲到的，如果你去练一本武林秘籍的话，这本秘籍放在哪里？就放在这儿了，它的原理就在这儿了。你其实是到深山老林去修炼，还是到闹市修炼，一点都不重要。
什么意思呢？就是如果我教会大家你如何去测算养老金需求的一个核心思路之后，其实你不管是用我们的一个计算器还是用别的计算器，它都是一样的工具而已。但是原理上一样的。我们首先看一下，如果你用过计算器的话，你会发现就这个几个值赋值就能帮助我们求出来，我们后面会有立体来展示一下。
这是一道非常接近实际的例题，我们从我们说任何的电视剧中的任何情节来自于实际那么一个道理。我们在课件中的任何的案例其实也来自于实际中的客户。好，我们一起来看下下，像这样的一个客户，他的一个养老金储蓄需求是如何来算呢？大家可以看一下，你是不是跟这种客户大概的一个情况，或者你手中的客户他的情况是不是跟这个客户情况相类似，我们一起来看一下。如果像类似的话，你会发现大家规划的思路或者是需要的数值其实是差不了多少，有值得参考的价值的。
我们看一下，像这个 A 先生，他 35 岁，怎么说呢？不能算是太大的年纪，但其实已经 35 了。那么对于他来说，是本科毕业，是一个注册会计师，相对来说工作还可以。他的健康状况是存在高血压和高血糖，收入相对来说是一个税后的一个 20 万左右的收入。是税后。他的资产状况是现在的初始积累有已经有 90 万了，而且他的父母已经赠予了他 90 平方米的一个房子，房价现在是 16000，也就是说他可能目前不需要考虑房子问题，因为他已经有父母给他的房子了。
他的一个保障情况是什么？因为他是一个正常的职工，存在一些社会的保险。比如说我们经常讲到的五险一金，他都有。养老、医疗、失业、住房公积金，它都存在这些基本的社会保障，说支出大概是每年一个支出是 10 万元的一个情况。
好，现在我们针对这样一个客户，我们就一起来看一下他的一个养老的目标需求是什么样的。他大概给出了这样几个个未来的养老目标。说第一，他的退休时间是 25 年后，也就是说他现在 35，希望到 60 岁的时候好，我就可以退休了。那么退休之后，他认为或者他可能给自己做的退规划什么呢？是 20 年的，我觉得我能活到 80 岁，或者我先保证这 80 年的一个养老生活就好。他要求的是我的日常生活支出是一个消费目标，替代率是 80%。
也就是我的一个消费，是我退休之前的 80% 就好，我觉得就可以满足了。那么医疗需求是希望达到什么样的程度呢？可以负担各种医疗费用，我退休之后的各种医疗费用，我希望在现在做好规划，准备好钱。
养老服务需求是希望预计退休十年后开始需要家政及护理服务。他觉得我 60 岁退休到 70 岁这十年我还 OK，我还不需要额外的一些特别的护理。那么从 70 岁开始，年龄大了，他就准备了这种养老服务需求目标了，就是我们的家政服务和护理服务。那你就需要准备这些钱了，还有一些其他的养老需求，比如说他有个人爱好，有什么爱好呢？他希望我未来要钓鱼，喜欢旅游，我要在这些目标进行满足。好，大概给出这样的一个退休目标。如果这个时候就让你给他大概算一下，说如果帮助 A 先生实现他的这些目标，你应该让他现在准备好多少钱才能满足。
我们看一下每个目标是如何来算的。在第一种情况下，它当前的支出是 10 万元。那么退休后投资报酬率是 3%，我们都是按照大概的一个相对来说比较贴实际的一个率给大家来算。好，预期通货膨胀率是 3%，客户的退休之后的生活支出是退休前的 80%。
好，未来预期活 20 年。所以说我们第一个要求的是他退休之后 20 年的从 60 到 80 岁。那么这 20 年间的一个日常生活总需求如何来算？
好，我们首先看当前每年是 10 万元，对不对？但是因为通货膨胀，什么叫通货膨胀？我相信大家都很熟，就是因为你的生活成本在增长，你今年 10 万元可以买到的东西满足你的生活。但是如果通货膨胀率是 3%，就说明这 10 万元到明年你就要花 10 万乘以 1 加 3% 这么多的钱才能够买到你要的东西。也就是说通货膨胀会导致钱不值钱。
这个时候我们就看一下，当前 10 万元你是足够的。但是到 25 年之后，你退休的时候，你就要去看一下这 10 万元能买到的东西。在通货膨胀的影响下，到 25 年时候，你退休的时候应该变为多少钱了？就相当于 25 年之后的钱和现在 10 万元的一个购买力是一样的。那么 25 年后的钱是多少呢？我们用 10 万乘一加 3% 的 24 次方会发现现在的十万能买到的东西，那你退休的时候要花多少呢？二十多万才能满足。
好，你先求退休第一年的一个支出，那么退休前一年的一个支出。那么退休第一年的支出就是我们说的，它是一个 80% 的一个消费替代率，你退休前一年你每年需要花二十多万的一个消费支出。那我刚才要求的是 80% 的消费支出，所以我退休第一年至少要能够准备好 16 万多，才能满足我的一个第一个目标，日常生活开支的目标。那么就看一下未来 20 年，你的一个生活支出总需求怎么算？我们也讲到了 N 是未来 20 年投资报酬率 3%。
第一年就是刚才我们所求的第一年需 16 万。但是未来存在每年依然有一个通货膨胀 3%，所以我们这说的是 3%。我们在 A 中也学到，或者你没学，也可以在这告诉大家。那么任何的这种支出，你比如说你的学费支出，你的养老金支出，你的保费支出，你的房租支出。像这种花钱的一定是先掏钱，相当于期初的模式就会发现，原来在我退休的时候，60 岁的时候，我就应该一次性准备好多少养老金来满足第一个目标呢？准备三百多万，你就要准备好 300 万来满足第一个目标，就是我的日常开支满足 20 年活到 80 的日常生活开支的目标。
好，这是第一个目标，我们算完了，那么现在我们帮助 A 先生解决第二个目标是什么呢？说假设他退休后的年医疗及保健费用支出的限制为 3500，说费用增长率是 6%，退休后投资报酬率是 8%，预期预售 20 年。那我们就算第二个目标，它的一个医疗目标需要准备好多少钱？在他退休的时候，当前是 3500，它强调的是现在的价值，跟刚才通货膨胀率是一个道理。现在每年按照 6% 来增长，所以他退休的时候，第一年的时候，他的医疗保健费用是已经变为 15000，你当前 3500 就可以，但是存在一个增长率，你会发现原来 3500 到退休的时候早就是一个浮云了，对不对？你要准备好 15000 了。
好，下面看一下未来你要活 20 年，这 20 年间每年都会存在的医疗费用支出，我把它都贴到我退休这个时刻，它总共应该准备多少钱呢？我们用寄存器非常简单，N 依然是 20 年，那么我们的一个报酬率是 3%，那么它的一个费用增长率是 6%。好，第一年学到 15000，你会发现原来在你退休的时候就应该准备好四十多万才能满足你第二个医疗的费用支出的一个养老目标。好，这是第二个目标的开支，需要准备好的钱。
第三个是什么呢？就是我们讲到的他说从 70 岁开始，我要准备一些家政和护理方面的目标的资金了。那么这个时候他的子女不在身边。好，假设从 70 岁开始有这类需求，而且他这目标做 80 岁，他要做十年的这个目标。那我们看一下逾期的费用为每年 72000，好说该费用在退休时间的价值为多少？
大家可以在脑子里画一个时间轴图，你 60 岁退休。好，60 岁到 74 岁这十年是空档不需要的。因为这块是从 70 岁开始，那么 70 岁到 80 岁这十年也要规划这个目标。你首先做什么呢？你首先要把你 70 岁到 80 岁每年的一个护理和家政的支出都贴到我 70 岁。总的需求为多少？我们看第一步，从 70 岁到 80 岁 N 是十年，那么 I 是 3%。
那我们直接告诉大家好，现在看第一年需要 72000，因为他告诉你了，预期费用是 72000，就是说在你 70 岁的时候，每年费用是 72000，就不需要考虑那些率了。这个时候会发现在 70 岁的时候，你为了满足这个目标，你就要一次性准备好 63 万这么多钱。这是我们 70 岁的时候应该一次性准备好，但是我们都把它统一转到 60 岁。所以我们就可以看到在 70 岁，我们六十多万把它折到我们 60 岁的时候，你会发现，你应该在 60 岁准备好 47 万，这么多钱好，这是第三个目标，你应该准备的资金。
第四个目标就是我们说的特殊目标，它有什么特殊爱好呢？钓鱼和旅游。那我们就看第一个目标，钓鱼说计划退休后前十年去一些著名的钓鱼点野钓，预计每年的费用是 15000。那么退休之后，十年之后每年旅游预计每年费用是 5000 元。
好，我们一个一个来看。首先看第一个目标是钓鱼，钓鱼他准备前十年趁自己的身体还好的时候去钓鱼，今年的开销是多少呢？15000。未来要去十年，就相当于把未来十年 60 岁到 70 岁这十年的钓鱼的目标都贴到我 60 岁应该准备好的钱，就是这个目标需要的一个费用。那么 N 是十，贴息率 3%，第一年是 15000。你会发现我刚才讲到了花钱都属于期初模式。
期初你会发现这个钓鱼目标需要在 60 岁的时候一次性准备好 13 万这么多的资金来进行一个支撑。再看旅游，那么旅游一个道理，未来有十次旅游机会，好 N 是十，未来第一年的费用是 5000，未来有 10 个 5000，都按照 3% 贴过来。在 60 岁一共为多少钱呢？一共是四万多，所以说这两个目标需要准备好，一共 17 万，在 60 岁的时候才能满足他这两个目标，当然只是一个大概的预估。
好，所以我们对这个 A 先生他的一个养老的几个目标，分别按照我们刚才的方法给他一一求出来。现在我们再总结一下了。第一个目标，刚才我们算过了一个日常生活支出，需要在 60 岁的时候准备好 320 多万。第二个目标，就是医疗费用的目标，也是针对一些一般常见疾病，还没有包括一些什么各种重大疾病等等一些特殊的需求疾病。所以在正常满足一般疾病的情况下，你应该在 60 岁准备好 40 万左右的资金。第三就是养老服务需求，大概需要 47 万左右。第四个目标就是我们刚才讲到的钓鱼、旅游，你需要准备好十七万多，这四个目标加起来会发现，原来 A 先生想要实现这样的目标，你至少需要在 60 岁准备好 429 万多，四百多万。所以说如果你不做养老规划，你就是每年那样开始没有目标的活着，到 60 岁的时候，你如何一次性拿出四百多万，对不对？那么这些钱怎么来？一定是通过你 60 岁退休之前和你 35 岁这 25 年间，通过养老规划来攒够这四百多万。
好，这是我们第一块教大家来去大概去设定一下你老了之后需要什么目标，这些目标大概需要多少钱，先把需求和目标设定好，这是第一块解决问题。但是在实际中，我们教大家先算了一下一个预估的需求，预估的需求很多时候会出现什么？你的需求需要的钱很多，而你的一个供给完全不够的。这也是后面会讲到的，任何的目标设定一定是切合自身的，你不可能说我想过有钱人的生活，像马云一样的生活，有几个人是马云，对不对？所以说你的目标必须切合实际可行的。如果你的目标定得非常的高，你的需求非常大，你的供给很难满足。
这是我们在讲目标讲到了必须要切合你自身的实际情况来制定。即使你切合实际情况来制定，也可能会存在什么呢？我们的一个供给或者是供给会不足的问题，为什么呢？说我已经很切合实际来决定，为什么还存在供给不足的情况呢？