我们进入第二个核心功能解读，是灵活用、兼顾保障性。在第五项里头，我们来看筹资金・绿色现金流。其实刚才我已经不止一次提到现金流了，保单一定有现金价值，只是现金价值多或少，是提前给还是后面给。那么增额型终身寿险，尤其现在市场上，现在大部分在卖的都是高现价的增额型终身寿险产品。那么现金流到底有多重要呢？我们来看看：老板缺资金，心事谁人知？老板缺钱的时候，现在最危险的行业是什么？当老板嘛！对不对？如果现在你有企业、有单位上班，还有工资、还有五险一金，你要烧高香，你知不知道？当老板的每天下班回家之后，或者半夜他收工回家之后，躲在棉被里面哭，当老板的真的不容易对吧？疫情影响，营收太难了！疫情影响这两年下来，房租、工资…… 你觉得疫情影响，房东就不收你房租吗？听说有减免，不好意思，那你那个房租必须是什么？国家单位、公营单位或是企业单位，那个可以有减租的条件，可是房东，一般的房东可能给你减租吗？不会的。工人如果你没有辞退，如果他没有离职，你的工资你不是都要照发吗？我也经历过这样的一个状况，可难了，痛苦死了，对不对？现在讲一句真心话，能活着才是硬道理，真的能够活下来才是硬道理。那怎么样能活呢？现金流决定了企业的命运，真的是现金流 —— 你有地方调现金，才能够让你的企业、你的生意能够活下去，活着才是硬道理。人寿保险一个及时又可以快速解决资金来源的渠道。以前我们还真的没有疫情影响的时候，觉得反正就存在那里，就存着就存着吧，可是真的疫情影响的时候，借钱借不来 —— 你以为银行都会给你抵押贷款吗？没有那么容易的一件事儿。靠朋友借钱资金调度？别做梦了！现在大家都把口袋都用针线缝得很牢，你去借高利贷你找死，不可能吧？所以你会发现，过去存的这些保单在这个时候作用就大大的发挥。其实我们在做一件什么事情呢？人寿保险就是在帮我们的客户、我们的企业家们储藏一个隐形的账户，创造一笔埋在地下的财富。这句话是我的客户教我的，我的客户告诉我说：“其实，我现在把钱存在你们保险公司，比放在我的银行账户上好，因为什么？我在创造一笔埋在地下的财富，在我最需要的时候，它是我救命的钱，也是以后东山再起的本金。” 我怎么你们说的怎么这么悲观？因为大概在三十年前，我的战友姓林，叫林和松，他当年…… 我当年卖的都是纯保障（型）的保单，我的一笔的每一个客户的年交保费最多不会超过三万块，可是我这个战友一口气找我买保单，三十年前，一交保费就三十几万，当年是我最大的客户。我问他说：“你为什么要交这么多保费，你为什么要买这么多保险？” 他说：“我们家现在生意还可以，一旦是我爸爸即将把工厂迁到广东的东莞去西进，在那边继续生产制造，因为他们家的在台湾的制造业有一点污染的那种感觉，所以他们要把工厂搬到广东去。但是在广东的工厂，未来生意做得顺不顺、好不好，如果万一没做起来，万一倒闭了，会有什么灾难性的结果？如果真的倒闭了，他的叔叔、伯伯、阿姨，还会像帮他爸爸一样，帮他这个年轻的少东家吗？不一定，所以他要做留一手，做一个准备，万一真的倒了，要有一笔东山再起的本钱。” 天呐，当年我客户就是这么教我的呀！所以客户他作为投保人，他能够掌握住什么？账户的资金，他有掌控权。所以，利用增额型终身寿险来做什么？其实增额型终身寿险除了保障，最主要要来做什么？做现金流的管理。OK，我们总结的部分，就是筹资金・绿色现金流，可以做保单质押、保单贷款，创造灵活的绿色现金流，减少或避免高利贷和银行抵押贷款所带来的这些麻烦事。
第六个，有尊严，贷款规避白眼。因为保单是你的，你是投保人，那么如果做生意的老板缺资金，会去哪边找呢？找银行，但是你去银行你没有东西抵押，它怎么可能借钱给你对吧？找朋友？拉倒吧！现在疫情影响，谁也没有钱借给你，大家都困难。找民间拆借，民间拆借现在借贷风险很高，你敢吗？找高利贷，真的被逼急之后，我看你也是发疯了。那怎么办呢？你说了算呢！你忘了吗？你们家柜子里面、抽屉里面、保险箱里头，有增额型终身寿险的保单呢，对不对？当时不是让你一年存一百万吗，五年存五百万吗？把那张保单合同拿出来，里面的现金价值就可以让你救急、救命啦，对不对？所以有尊严，贷款避白眼。
我们看第七个功能，成本低，对冲少利息。这个点是一个非常重要的点，资金调度成本会压垮企业。我们现在去跟人家借钱，你肯定要给人家利息，肯定要给人家好处，要不然，人家凭什么把它的资金借给你？OK，那么我们来看一下，如果是银行的资产抵押经营性贷款大概多少呢？国务院国家呢有让银行，那么在疫情期间一定要大力扶持中小微企业。是啦，国家是有这样政策，银行也有这样的任务，可是如果你没有自己开公司，银行是没有理由把钱借给你的，普通老百姓是借不到钱的。所以你做什么？有公司、有牌照，说你有这个公司营业执照，还真的是蛮不错的。有了公司营业执照之后，你可以拿家里的房子来帮你做担保，然后向银行抵押。OK，如果是这样的银行企业经营贷，利息大概 4.785% 或到五点多之间。如果是就有人说不要拿房子，我也没有房子可以抵押贷款，那我有好几张信用卡，我倒信用卡可不可以？可以。其实我们金库网的朋友，大家都在银行界，你太了解了呀，信用卡抽掉资金，利息是多少？如果欠信用卡老不还，或者是抽掉现金来用的话，那对不起，利息 17% 到 20% 之间。有一次我老婆不相信，我真的把她过去所有的银行扣款的账单帮她演算一遍，她一看吓死了。我们家那个夫人，我讲粗一点、粗暴一点，我们家那个婆娘，这里有时候花钱起来真的是不眨眼的。我后来告诉她：“你呀，这个钱还没挣到手就先花，你算算看利息是多少。” 她说这个现在花着赚钱…… 好啦，除非你很快有真的确保有资金进来，可以还回去，如果没有资金进来，可以把信用卡还回去，那么你循环下来，就 17% 到 20% 的利息。OK，真的是要眼见为实。第二个，民间借贷要看双方的约定，如果民间借款如果万一跑路的，或者就要去告，那当然最好不要走到那一步了。那么如果真的要去告的话，法院支持的利息是年息 24% 之内是合理的，如果 24% 到 36%，你们的借款协议当中有载明，双方都签字了，法院也支持，但是如果超过 36% 以上利息的话，法院不支持，不支持，就认为这是高利贷了。那么第三，那有没有另外一个贷款可以用呢？可以，因为你有把钱存到保险公司，所以你有保险合同，所以保单的贷款率是多少呢？5.5%。现在的银行保单，5.5%。苏老师，那个 5.5% 的话，那跟我拿那个房子去银行抵押那个企业经营贷，不也差不多嘛，看起来差不多，但是你那个拿房子去押，利息要 5.5%，你虽然拿保单去借款，也是给 5.5% 左右，但是你别忘了，你不是把保单合同解约，你是去贷款，所以你的那个贷款的钱是哪边来的？是你存在保险公司的钱。你买了一份保险合同，这个保险合同是增额型终身寿险，如果像现在大部分都 3.5% 的增额，所以你人在睡觉，保单在长大，每一天它都在 3.5% 的增额。你把你一年存一百万，五年存五百万，你现在现金价值，你却有 40%-80% 可以贷款出来，也就是你存了五百万现价，你可以动用 80%，可以动用到四百万。当然我不建议你一口气就动拿四百万，缺多少拿多少，因为拿出来是要给利息的。好，假设我拿一百万出来，我付 5.5% 的利息，可是因为你没有解约，保单合同还在给你 3.5%，所以事实上，你的成本是 5.5% 减 3.5%，你实际的资金调度成本只有两个 percent（2%）。我好多客户听到我这样跟他们解说之后，他们说：“原来如此，我现在终于明白了，我买这张保单，真的是帮了我一个大忙。”OK，资金调度成本的关系，所以增额型终身寿险对冲，对冲的功能，降低了资金调度的成本。好，后面的总结部分我们就跳过去，来自己可以看。
第八个，增加收益，保费换投资。保费不同，产生的价值就不一样，所以你要知道一分钱一分货。寿险的保障内容，这个是跟成本挂钩的。增额终身寿险呢，提供保障额度加增值收益，保额是身价基础，增值是投资收益。这里也讲什么，很多人讲说我买那个终身寿险，原来不需要那么多钱。是，你可能原来买一百万的保额，最后任何一个时间点身故，都是一百万的身故保险理赔金，但是如果你买的是一个增额型终身寿险，那么可能你在四十岁的时候，投保增额型终身寿险，一百万的保额，等到八十五岁或九十岁身故的时候，那你去测算一看，如果每一年是 3.5%，都是复利增额，那么各位，自己可以用那种功能表去测算一下，做最重的增额，是保额不是一百万，而是可能是好几百万。最重要的是你保额的增加，同时也带动了什么？现金价值的增加。所以你既然又要有保额的增加，又要有现金价值、现金流的功能，那么你怎么可能相同的一百万的保额，一个一百万的平准终身寿，跟一百万的增额终身寿，价格怎么可能是一样呢，对不对？讲道理好不好，一分钱一分货好吧？所以纯保障型的增额型终身寿险，至少能有获利的机会。
好，我们看第九个，稳杠杆，保额逐年的递增。重如泰山还是轻如鸿毛，撬动生命价值的终身寿险。这其实是要跟你讲一个故事：苏老师呢是在 1988 年退役的，1988 年退役的时候，我买了一百万的保单，1990 年我正式做保险的时候，我买了一千万的保险。1990 年的 4 月 18 号，我到台湾国华人寿配置了一千万保额的保单：两百五十万保额、二十年期交的终身寿险，附加两百五十万二十年期交的附加定期寿险，附加了五百万二十年的意外险。所以三十岁到五十岁，我的身故保险金只要身故一定有五百万，意外身故有一千万，终身寿险有两百五十万。我为什么会在三十岁配置一张一千万保额的保单，源自于我对于 “重如泰山，还是轻如鸿毛” 这八个字的认知。1990 年的 4 月 5 号，我介绍我弟弟跟我的同学认识，然后签约了一张八百万保额的保单，但是晚上签单的时候，手续办完了，我弟弟告诉我说，他今天没有钱交保费，因为他中午领工资，上交给老娘了，晚上买保险忘了把保费留下来，他跟我借钱，我没有借给他。六天之后，4 月 11 号，我弟弟因公意外死亡。我是牺牲了一个二十八岁的亲弟弟，我终于体验到，如果人走了，留下的是什么问题。幸亏我们家有六个兄弟姐妹，走了一个二十八岁的弟弟，我们还有五个兄弟姐妹，我们每个人少吃一点，我爹妈都能活下来，但是如果真的只有这么一个二十八岁的儿子，而且，如果这个二十八岁的男人又结婚又有孩子，你让堂上二老情何以堪？你让妻儿老小以后如何面对生活？所以 4 月 18 号，我弟弟的伤势还在处理当中，我就跑去找我同学，我告诉他：“我一定要买一千万保额。” 我同学都吓坏了，我说：“我一定要承担起这样的责任，爱与责任绝对不是挥一挥衣袖，不带走一片云彩，那么样的潇洒轻松。” 他说：“那也不需要买到一千万。” 我告诉你，因为我当时还单身，如果不幸事件再度发生，我一定要给我父母亲各留两百五十万，让他们有一笔钱存到银行里头，哪怕他不会投资理财，拿定存利息都可以养活自己；我应该会结婚，我也应该会有孩子，如果我的不幸会造成我的孩子变成孤儿，我的孩子以后的成长、教育，我一定要帮他准备好，我不能让他输在起跑线上，所以我给我的孩子留下三百五十万的成长跟教育基金；有一个女人年纪轻轻嫁给我，万一她做了寡妇，她是不是很可怜？尤其她带个孩子，如果要改嫁，那个叫做带着拖油瓶，条件一定不好，但是我给她留了一百五十万，她可以度过前面几年的难关。如果她愿意留在我们家，我父母拿她当亲生女儿看待；如果她想要追寻人生另外一个幸福，因为她是我孩子的法定监护人，她有三百五十万，她自己又有一百五十万，她手上拽着五百万，她可以慢慢挑、慢慢选，挑到一个爱她的男人，也爱我孩子的继父，那个时候，我会在天上，趴在云端对她挥挥手：“去吧，我的爱。” 我同学吓呆了：“你怎么这么有体验，怎么这么有感触？” 我说：“是，因为我们家已经经历过这样的事，所以我特别有感触。” 所以人这一辈子，到底是要重如泰山，还是轻如鸿毛，真的你自己说的算。所以身价增值的增额型终身寿险，当年，我在 1990 年配置一千万保额的时候，对不起，那个时候没有增额型终身寿险，都是平准型终身寿，如果有增额终身寿的话，当年我一定买增额终身寿。所以这是一个增额终身寿的图形，好，杠杆的问题，我们在这个地方就很容易了解了，我们继续看第十个，增加保额，防止被拒保。来，张先生，您今年三十岁，您买了一张五十万保额的终身寿险，可是当你四十五岁、五十岁，你的年龄增加，你的身价增加，你的责任增加的时候，你需要再买一个三百万保额，请问保险公司一定会卖给你吗？不一定，因为那个时候你有钱是你的事，但是你愿不愿意买，那是我们沟通的一些结果，但最终是你能不能买得起。什么叫你能不能买得起？就是你的健康条件允许吗？财富与年龄的增长，身价呢，当年轻的时候，我们配置的保额可能跟当时是符合的，可是随着时间的推移，我们要不要调整？三十几年来，我的客户都是每五到十年都会找我调整一次，因为我告诉我的客户，人的一生，两个局限、三个阶段、四个担忧、五个不同时期的解决方案，人的一生一定是要经历过的，一定有一个支出曲线，一定有对应的收入曲线。我们在赚钱之前，从出生到赚钱叫养育期，从赚钱到退休叫奋斗期，退休以后到养老期。我们穷其一生，在追求一个幸福美满的生活，从年轻到退休到老年老去。
在不同的时间维度、不同的空间维度，因为不同的理由、不同的风险、不同的需求，需要做不同的金融产品的配置，跟保险方案的配置。所以我的客户在年轻时候都听过我讲这个 “人生理财一二三四五”，所以他们就很清楚的知道，随着他的单身、结婚、生小孩，或者是工厂扩大了、养老的准备、退休以后的资产转移，不同的理由，都需要配置不同的保险。但是问题来了，不同的阶段、不同的理由，配置不同的产品，可是身价的、保障型的增额型终身寿险，等到这种有风险保额的产品，等到你年纪大了，真的想要多买一些的时候，因为身体的因素，你可能会被拒保。所以如果在年轻的时候有条件，尽量选择你的一个足够的保额，然后选择增额型终身寿险。我们刚才提到为什么被拒保，其实什么是人生最珍贵的东西、最宝贵的东西？就是购买人寿保险的资格。你很有钱那是你的，是，但是你再有钱，你不一定买得起保险，因为保险只卖给健康的人 —— 首先你得要健康，你要是不健康、次标准体，那对不起，我可能会有条件承保。所以钢铁（硬汉们）现在，我们改革开放这几十年来，我们有很多的民营企业家，真的赚得盆满钵满，可是外表看起来好好，真的把身材拉链一拉开来，五脏六腑很多都故障了，当他想买保险的时候，保险公司早就不要你了，后悔莫及。想当年要是可以的话，我就多买一些。于是现在我经常在私董会，很多告诉我们的很多民营企业家、民营企业老板们，真的，趁你现在还没有住院、没有治疗、没有医院的病历记录，你能买多少赶紧多买一些，不要等到以后不能买的时候，后悔莫及。好，所以呢透过这样的概念，我们就发现，逐年递增的保额可以减轻烦恼。寿险保额应当随着年龄来增加，财富积累足够保额的时候，也要做传承 —— 就因为你积累财富的时候，最终传承的是一定要传承资产，可是怎么样传承资产，足够的保额可以帮你传承。好，递增型的保额，降低未来被拒保的烦恼，所以如果你现在四十岁，一开始就买一百万，那么等到六十岁的时候，你已经增加了保额，不用到六十岁的时候，你想买另外一个一百万，而被保险公司拒保了。这是增保额，防止被拒保。