接下来我们就继续给大家讲案例，继续给大家讲案例。我们来看一下这个案例的话，实际上能拿到这一单的话，确实是我也是没想到的。因为这个客户的话他周围围绕了好多的私行，每家私行给大家服务的，这个家办咨询师或者私行部的投顾能力都非常的强。然后当时我也觉得胜算的话未必有。另外的话就客户是一个抗保分子，极端的抗保分子，就属于投资。他是认可买保险的话他就是意思一下就得了。那当时买过的保单话，基本上就属于年交几十万块钱，都没有我买的多。所以在这种情况下，我们也是会觉得比较难拿。
但是确实谈了几次，一个是我们帮客户梳理了一下他的法律和税务问题，然后用专业性的这样的一些知识，赢得客户的一些基本的信任。我们帮他就梳理了他一些企业股权架构重组的一些法律和税务上的一些这样一些答疑。然后客户就更愿意听我们讲话，这是一点。另外的话客户这边的话最后同意买这张保单，买完以后我也问他，我说为什么您会选择我们？然后客户就是说之前所有的私行部的这些投顾也好，客户经理也好。来找我的时候都说老夫少妻幼子，有前任的婚姻，前任婚姻的女儿二十多岁了，然后我的现任婚姻的太太才三十，我都 50 了，然后两个孩子一个八岁，一个六岁。
在这种情况下的话，万一出现极端小概率出现极端的情况，我出现极端情况的时候，太太改嫁，然后两个孩子等等等等。一般他们都会这样去谈，然后就是说防着自己到时候会的太太这样一些情况，我就觉得非常的反感。但是你跟我谈的时候，你提了一个概念叫保护，然后保护他们，然后给他们无瑕疵的爱。然后我我说别人不是这么谈的吗？我其实并没有意识到这个问题。然后我当时谈的，其实我们从来没有说是防着谁或者是怎么样，我都是说给给一个最大化的保护。不管说我说我说也跟您太太做过几次照面了，觉得您太太非常的温柔善良贤惠，然后的话她一定很爱您，您也一定非常爱您的太太。你有没有想过给他们无瑕疵的爱一个万全的保护，其实这个话的话就打动了他。
但是之前的话，别的私行的客户经理一直在提，防着他万一在自己没了以后，他作为法定监护人，自己的两个小孩的钱，被所有的钱都被太太实际在掌控，带着孩子改嫁，像均瑶乳业的那个案例一样等等等等，然后客户就非常的反感，每次看起来很客气，实际上就不想再见，这可能也是一个巧合。第二个就是说回馈兄弟姐妹。这个案例的话就是说一个钱先生，我们都做了虚拟化的处理。钱先生 55 岁，钱太太 50 岁。然后他两他们俩的话，实际上就是说，有一个女儿 25 岁。他们这个情况的话，其实就是说，钱先生的话有一个大哥，钱太太有一个小弟，有一个小妹，他们的兄弟姐妹，在他们家他家创业这几十年的话，其实给他们很多的帮助和照顾。
然后所谓的帮助和照顾不是金钱所能够去衡量的。比如说他们长期忙碌的话，老人就需要照顾，然后他们长期忙碌的话，孩子就需要照顾。所以他们的兄弟姐妹的话，在照顾老人和照顾孩子方面给过他们很多的帮助。所以说他们也是会觉得要给他们的兄弟姐妹一定的回馈。
但是他也就是说也说了，他也说了，如果我分配不均的话，那可能会就会产生纷争。之前的话我给我哥去买房子，然后我我这个小姨子就知道这事儿以后就不太高兴，就说那他们家的话小孩上学是不是就要去帮扶一下？就类似这种暗示，就是让他既觉得不舒服，又觉得可能确实是他的责任，需要提前去处理一下。所以最后他去我们给他们出的建议的话，实际上就是钱先生和太太各自买自各自的保单，各自设各自的信托，各自保护各自的受益人。然后同时的话，在收益分配条款里的话，就重重的加大两块。
一个是重大疾病，一个是孩子们的教育，就是钱先生的哥哥以及钱太太的弟弟和妹妹，他们的小孩的教育金。那在这种情况下的话，实际上通过这种保险对接信托服务的话，真正做到我真正需要就是你们急需用钱，然后需要帮扶的地方的话，一个是教育，一个是重疾，然后我都真的把钱花在刀刃上，给你们提前做好了这样的一个规划和准备。对。同时的话，我不需要我做的事情，我就提前去排除掉，去排除出去。
接下来第三个案例的话，实际上就是我们之前接的这种案例还蛮多的。其实就是照顾侄子和外甥女的这种案例。这个案例的话就是孙先生他的大哥离世。他大哥离世的时候，给他他大哥留下了遗孀，以及留下了心智障碍的侄子。他的侄子的话是一个自闭症的一个小孩儿，那在这种情况下的话，这个小孩可能永远都不会长大。另外的话，因为有这样的一个小孩儿，所以说孙先生的嫂子就一直都没有上过班的。因为自闭症的小孩需要看护的话，非常的要求非常的高。
在这种情况下，实际上孙先生就比较担心的一点的话。有一天我要是不在了，谁来照顾大哥的遗孀和孩子？那孙太太就说，如果他一直把钱往他大哥那递，然后我也会觉得很不爽。然后他女儿的他观点就是说，你别让我管他们就行，我就是不同意，也不反对。然后你别让我管管，去照顾我可受不了你别把这个职责交给我。
所以孙先生想到的方法的话，就是说你们信托公司可不可以做到，就是说到时候，就是把钱的话给到这个照护机构，他也是帮这个侄子找到了照护机构。就是说暂时的话，可能暂时先居家看护，有一天可能到了一个极端的情况下的话，就是找照护机构。然后后来的话，干脆我们银行职员就说，其实还有一种照护机构，其实就是保险公司的这样一些养老社区。保险公司的一些养老社区的话，现在可以提前接一些非年老的心智障碍者的小孩儿，然后也是可以做到。那在这种情况下的话，也是给他提供了一个备选的一个方案和选择。
在这种情况下的话，实际上，孙先生也大概算了一下这个侄子一生，然后大概可能需要多少生活费。然后以这个一生可能需要的生活费以及嫂子她的平均余命。然后你按照平均余命，比如说女士的这个平均年龄，她按照 80 岁去算的。嫂子现在多大，她可能孩子有多少年的活头。然后另外的话就是每个月大概生活费多少，就是据此倒推的它的保额，然后以这个保额倒推的保费，然后去买了这张保险金信托，受益人的话实际上就是这个信托，信托的受益人的话暂时是，这个嫂子和这个侄子。有一当他觉得自己未来身体更不好的时候，他会考虑更改成照护机构。或者说他你觉得自己的侄子，然后他的这个嫂子无能力再去看护的时候，提前入住的照护机构的时候，受益人我们是可以接受直接写照护机构的。然后信托公司的话，把钱给到照护机构，支付未来的照护费用就可以了。
然后接下来的话，这个丁克夫妻这个情况的话，当时我们也觉得比较意外。李太太的话，他是他的哥哥在他母亲离世的时候就争产，然后把他的父亲就气死了。所以说他就非常的不能够接受的一个事情，就是他作为跨国企业高管，然后他也是身价不菲的。但是他们没有小孩，他和他的先生感情非常好，那也不会因为没生小孩影响感情。但是如果有一天先生走在他前面，所有的钱都在他身上，他有一天在没了的时候，然后第一顺位继承人，配偶、父母、子女都没有。第二顺位继承人的话，然后就是，兄弟姐妹。而且民法典在 2021 年 1 月 1 日开始实施的时候写进去，就是说兄弟姐妹的小孩儿也是可以代位继承的这一点的话也是让他觉得非常的不爽。
他因为他非常恨他的哥哥，因为哥哥又为了争母亲的一套房子，然后因为母亲想要一碗水端平，但是哥哥觉得我是儿子怎么样的，把他父亲都给气死了。然后在这种情况下，他绝对不会考虑说自己身故以后，所有的钱还给哥哥或者哥哥家小孩的，这个是他完全不能接受的。所以说他就想怎么样能做万全的准备和安排。他捋了一捋自己名下的话，大概有三套北京的房产，然后两套大的一套小的。
他们最后选择就是未来余生的话，就搬到那套小的公寓里面，把那两套大的全部卖掉，然后这个全部买成保单。然后保单的受益人写信托，信托的受益人的话写他先生的弟弟家的孩子，然后把这个房子的话又写的遗嘱，然后遗嘱的话去写的也是弟弟家的孩子。那之所以他做这样的安排，是因为我们也跟他聊了一下遗嘱的不确定性。因为遗嘱的话，第一他的遗嘱效力关。遗嘱是不是有效？第二的话，继承权公证关继承权公证的时候，要求所有法定继承人必须要到场。然后要无其他，要死亡证明，无其他婚姻证明，无其他子女证明，关系各种关系证明，然后另外要签字确认，如果有人不签字，可能就进入到诉讼。然后第三关的话，实际上就是诉讼关。
第四，你第三关的话还不到诉讼，第三关的话，实际上还有非法定继承人及时表态关。比如说要给孙子，然后孙子不是法定继承人，然后就涉及到就是要孙子，没有在两个月内来声明接受继承，就视为放弃的问题。然后第四关的话，实际上就是公司章程。如果你的企业的这个公司章程写的这个相应的规定和你的遗嘱相悖，那最后遗嘱又会有一定的问题。第四关是这个，第五关可能才涉及到最后一关，其实就是遗嘱效力观，遗嘱的这个诉讼观一般以遗产诉讼的话都是三年起，然后这个三年岂会有一个什么问题呢？
我们曾经接过一个客户的话，家族企业，然后有股权，A 股上市公司，然后遗产。在 2008 年，因为遗产就要这个诉讼财产保全，要把资产冻结，一冻结然后就不能买不能卖，对吧？然后 2008 年的时候，就是很多的企业它的股价都横空腰斩，他们想要去卖掉止损。Sorry, 因为已经在诉讼保全，资产冻结根本就不行，就卖不了。那在这种情况下的话，就是几十亿的资产还不用等他们遗产分割，直接就是因为这个不能卖，然后一直在往下走，缩水一半。所以说这各种各样的这些故事都会讲给客户去听。
然后客户这边的话就会觉得遗嘱的话或许只能用来解决非金融资产的问题。金融资产还是要用保险或者家族信托，最好是保险加信托的方式来解决。这个理念他就非常认可，所以最后他就大量大范围的资产变现，然后就是去卖那两套大的房产搬到小的公寓等等等等。
刚才那些安排，然后儿子不踏实，想隔代传承给孙子。然后刚才也讲过了，就是第一顺位的法定继承人的话，就是民法典的规定是配偶、父母、子女。第二顺位是祖父母、外祖父母、兄弟姐妹，没有孙子女、外孙子女，孙子女、外孙子女不是第二顺位的法定继承人。然后孙子就不是法定继承人，不是法定继承人，要想给孙子的话叫遗赠，叫遗赠的话，就必须要及时表态，两个月内及时表态，遗赠必须及时表态。然后，遗赠人如果没有及时表态，视为放弃继承。然后法定继承人若没及时表态，视为接受继承。其实在法律规定上就是不同待遇。
在这种情况下的话，想给孙子的话，然后最好的话就是提前锁定，必须是他的。而不是因为孙子在国外留学，或者因为孙子不知道这些事儿，未及时办理，导致自己的这个意志得不到实现。所以说隔代传承的话，保险金信托是一种非常好的选择。像这个案例里边的话，女儿就是研究员，儿子的话就是天天换女朋友，sorry，天天换女朋友，然后刚结婚，但是他的吴女士的一个孙子已经是待产的一个阶段了。
大家可想而知，实际上是一个什么情况。实际上就是那个女士就是比较狠，说反正现在查出来了是孙子。然后你如果要是不让我跟你儿子结婚的话，我就去把孩子打掉。然后在这种情况下只能让他们结就是结了。但是她也觉得现在是结了，什么时候离也不一定。然后非常的不放心，又不想把钱给女儿。
觉得女儿足够优秀，最担心的是儿子，但又不想把钱直接给儿子。所以说好多家庭的话都选择跨过儿子直接给孙子。那在这种情况下，保险金信托是太好的选择了。
接下来的话，子女名下资产的防范，刚才这块儿已经讲过了。然后防范遗产传承这种案子我们接的很多。但是这种案子的话有一个问题，就是必然是有一个家庭成员出现了极端的身体状况。然后像这个案例里边的话，王先生的话他就是事业稳步上升，然后获得企业股权行权，然后有善意的这样一个企业股权行权企业高管，企业高管然后其股权行权在高位行权一个亿的资产，然后就是好的这样一些状态。
但是，王太太最近的话就是被判定为膀胱癌晚期。虽然治疗情况比较理想，但是也是比较担心，万一有一天不理想，就是出现了恶化。王太太的父母是健在的，而且的话王太太的小姨子是一位律师，所以说王先生也比较担心有一天出现极端情况的时候，然后这个小姨子撺掇自己的这个岳父来去遗产分割。这种的话向上传承完成等等这样一些情况的发生，所以说提前做一些安排。
这个安排的话唯一的一个缺点的话就是说王太太因为她已经是膀胱癌晚期的话，可能就不是特别适合再以保单的方式来去做一些事情，只能王先生自己买。然后王太太出配偶同意函，王太太就会心里有点犯嘀咕，然后等等等等。还有的就是有些保险公司是说王太太虽然是这种极端的情况，但是她可以接受她趸交一个年金险等等，就会导致一些方案上的受限制，但是也是一种相对来说还可以的安排。
然后这个案例的话就是基本上跨越了所有的风险点，遗产、外籍、不上进，然后这个创业这个客户的话，其实他已培养了两个非常优秀的子女。然后他的女儿的话，就是大学教授，被以高端人才引进的方式引进到深圳做大学教授。然后这个情况这块写的不上进，其实这是我虚拟的案例，真实案例的话挺上进的，真实案例的话挺上进的。就是说大学教授的话高端人才的引进，除了给了一套房，还给了 100 万。
然后他的儿子的话在日企也是经常每次反正每次来找我们的时候，带来的都是完全不同的女伴，然后每个女伴都看起来像配偶。他的孙子是直接就是日本籍，跟着冯先生和冯太太一起，从小是他们给养大的。所以说冯先生和冯太太就是对两个子女的话，本来其实按说应该是很好的一个情况。很值得骄傲的儿子和女儿，然后都这么优秀和出色。但是，儿子和女儿就是天天争来吵去的，这个说那个给多了，那个说这个给多了，然后给儿子名下买了一套房子，女儿知道了，女儿就来闹，然后说那个不行，我看上什么什么车了，后来就给女儿买了一辆 140 万的车。所以说虽然他们很优秀很出色，但是真的有可能不优秀的孩子，学习不好的孩子是用来报恩的，学习好的孩子可能是用来讨债的。
他们家这种情况就比较明显，所以他就每天都唉声叹气。所以说我怎么样就是想绕过一些继承程序，把一些资产的话尽量给到我孙子，然后我实在看他俩太费劲了，实在不想再跟他俩扯了。然后在这种情况下，实际上就是以保险对接信托服务的这种方式。在世的时候也不需要给他们分，也不需要给他们分配。然后有一天不在的时候，直接启动这个保险金信托，然后信托给到孙子的这样一个流程。然后接下来的话婚姻风险防范时间的关系，我可能需要准备得快一点。
这种婚前再婚重组家庭的话，特别普遍的会需要保险对接信托的服务。然后再婚重组家庭又会涉及到什么时候再婚？如果是再婚非常的紧迫的话，可能需要趸交。因为如果续期保费用这个婚姻关系存续期间的夫妻共同财产去交，就会造成这笔续期保费的这个性质不是特别的明显。那在这种情况下的话，我们可能会建议客户趸交一张保单进来。然后如果是选择这个人寿保单这种方式的话，实际上相对来说的话，还有杠杆放大的一个功能。然后还有就是婚前风险，婚姻风险隔离这种方式更好的就是说他以婚前的保险金信托来替代婚前遗嘱，来替代婚前的这个协议的话，实际上就是防止伤感情。
因为婚前协议的话需要进入到婚姻关系的这两个人共签，而且要列明财产。我本来不知道你有那么多钱的，然后一旦列明财产的话反而知道了，所以说就会比较麻烦，那不如就是提前都捋清楚了再结。然后这种情况也比较普遍和突出，就是各自有各自的子女，各自都有前任的婚姻。然后在这种情况下的话，实际上两个孩子的话都会有继父，有继母，然后有继姐、继哥、继妹这种情况。然后两个孩子没有血缘关系的话，未来遗产分割的可能性可能会更大一些。提前去讲清楚，然后我们已经进入到婚姻关系存续期间了，但是我们提前去定纷止争，提前去定纷止争，把一些东西讲清楚。然后在这种情况下的话，其实也是需要一个保险金信托来去做相应的专属安排。