⊙ 课 程 大 纲 :
第一章、新政核心内容解读
1.产品设计规范化
• 适用险种限制:仅允许终身寿险、两全保险、年金保险设计为万能型,禁止其他类型产品“万能化”。
• 最低保险期限:万能险期限不得低于5年,鼓励通过退保费用、持续奖励等设计延长存续期。
• 利率动态调整:允许设置最低保证利率的保证期间,期满后可调整,需充分提示风险。
2.账户管理透明化
• 结算规则:结算利率需基于真实投资收益,禁止虚增收益;建立特别储备平滑收益波动。
• 资金划拨限制:启动资金仅限初期配置,转出需符合流动性要求。
3.投资端严监管
• 集中度限制:如单一未上市股权投资不超过总股本20%,不动产金融产品投资不超过实缴规模25%。
• 关联交易禁止:严禁通过嵌套、代持等方式规避监管。
4.销售行为负面清单
• 禁止弱化保障属性(如仅宣传“利息”)、隐性担保收益等行为。
第二章、新政对行业与消费者的影响
1.对保险公司的影响
• 产品结构调整:短期万能险停售压力加大,长期险种开发成本上升。
• 投资策略优化:需降低非标资产占比,加强流动性管理以匹配负债端需求。
• 销售模式转型:强化销售人员专项培训,推动“保障+浮动收益”宣传。
2.对消费者的影响
• 收益预期调整:结算利率可能随市场下行,但保障属性增强。
• 投保决策变化:短期理财型客户或转向分红险,长期保障需求客户受益。
第三章、行业应对策略
1.产品创新方向
• 差异化设计:结合公司投资能力开发“低保底+高浮动”产品,如挂钩高股息资产的万能险。
• 长期化导向:通过保单持续奖励(如第五年起发放)延长客户持有周期。
2.资产负债管理优化
• 久期匹配:增加长周期资产配置(如基础设施债权计划),缓解利差损压力。
• 风险对冲:利用衍生品工具管理利率波动风险。
3.合规销售与客户教育
• 负面清单培训:强化销售人员对禁止性条款的理解,避免误导宣传。
• 透明化披露:定期向客户公示结算利率计算逻辑及特别储备使用情况。
第四章、案例分析
1.典型案例分析
• 历史教训:2016年万能险激进扩张引发的流动性危机与监管整顿。
• 成功转型案例:某头部险企通过“终身寿险+万能账户”组合实现合规与收益平衡。
2.开放讨论
• 争议点:动态利率调整机制是否削弱消费者信任?
• 实操挑战:中小险企如何应对集中度监管下的投资能力不足问题?
⊙ 课 程 要 点 :
1.理解政策框架:梳理新政的核心条款及监管逻辑,明确万能险定义、产品设计边界及动态调整机制。
2.分析行业影响:评估新政对保险公司产品结构、投资策略、销售模式的影响,以及对消费者投保行为的影响。
3.探讨应对路径:为保险公司提供资产负债管理、产品创新及合规销售的策略建议。
4.提升合规意识:强化从业者对监管要求的理解,避免违规操作。
活动评论