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市场利率持续走低,“焦虑式”营销下年金险又登场了

金库网

2020-04-14 14:37

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摘要

最近这两天余额宝收益率跌破2%的新闻刷爆了朋友圈。大家越来越意识到利率下行已经成为了必然的趋势。随着美联储放出了降息100基点的大招之后,美国基准利率回到近零的水平。而在此次全球降息大潮中,不仅美国,全球已经有30多个经济体宣布降息,很多国家采取了零利率甚至负利率。而我国的利率也随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降。低利率、低增长,将成为经济发展的新常态。

最近,人力资源和社会保障部发布了关于2019年度全国企业年金的最新数据,引起了金库君的关注。

数据显示,截至2019年末,企业年金在2019年运作资产金额达1.77万亿元,建立组合数4327个,投资收益1258亿元,加权平均收益率8.3%。全国建立企业年金的企业数量达到95963家,参加职工数量2547.94万人,积累基金达到17985.33亿元。

有两个重点

我们从这份2019年企业年金“成绩单”中,金库君看到了两个重点:

第一个是2019年的业绩要明显好于2018年。在全年的投资收益上,2018全年投资收益约为420亿元,在2019全年的投资收益达到了1258亿元。在收益率上,2018年加权平均收益率仅有3.01%,但2019年的加权平均收益率达到了8.3%。

投资股票等权益类产品是企业年金基金重要的投资品种,去年的好业绩主要得益于2019年金融市场的整体收益较好,受政策面、市场条件以及资金流动性增强等多种利好因素的支持。

第二个重点是参与职工明显增多。尽管企业年金制度已实行多年,但我国企业年金覆盖的行业结构还很不均衡,建立年金计划的还是以国有大中型企业为主,民营及其他企业建立年金计划的还比较少。从数据来看,过去五年,我国企业年金参与职工一直徘徊在2400万人左右,在2019年突破2500万人,这意味着企业年金正处于全面提速阶段。

被疯狂营销的年金险

企业年金是对国家基本养老保险的重要补充,我国正在完善的城镇职工养老保险体系,是由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险等三个部分组成。

最近这两天余额宝收益率跌破2%的新闻刷爆了朋友圈。大家越来越意识到利率下行已经成为了必然的趋势。随着美联储放出了降息100基点的大招之后,美国基准利率回到近零的水平。而在此次全球降息大潮中,不仅美国,全球已经有30多个经济体宣布降息,很多国家采取了零利率甚至负利率。而我国的利率也随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降。低利率、低增长,将成为经济发展的新常态。

在这样的大环境下,大家也逐渐意识到锁定一定的长期收益率的重要性,一时间很多保险业务人员便开始制造焦虑,疯狂推销养老年金险。作为基本养老保险的另一种重要补充形式,金库君觉得是时候跟大家聊一下年金险了。

4.025%的时代过去了

年金险简单来讲是为了防止以后“没钱花”的。现在养老不只是老年人该关注的焦点,也是年轻人逐渐开始担忧和思考的现实问题,年金保险在本质上是把一部分现在不用的钱,以确定安全的方式存放,并且在退休后,能够稳定地领取一定金额的现金作为养老金补充,为安稳幸福的晚年生活提供保障。

“预定利率4.025%的年金险即将停售,买到就是赚到,再不买就晚了……”你是不是也经常看到这样的朋友圈,从2019年至今,4.025%的年金险已经第n次刷爆朋友圈了。这主要还是由于银保监的三度发文叫停备案。

最后一次是在2019年11月份,监管开始了真正的“刹车”,银保监会召集了13家公司开展风险提示约谈会,叫停其销售4.025%年金险产品。目前,预定利率4.025%的年金险已经非常少了,仅存的一些产品,也在陆续下线。

购买年金险要注意什么?

1.注意预定利率

我们常说的利率为4.025%,其实是预定利率。预定利率是保险公司在进行产品定价时根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。也就是说,购买4.025%的年金产品,并不是指你的收益率一定是4.025%,真实的收益率会在4.025%上下,要根据领取的时间长短会一定差别。

金库君给大家提供一个比较简单的计算收益率的方法,是IRR算法:在Excel里将未来可以领取的年金、目前每年要支付的保费,组合成一条长期现金流,然后在公式里找到IRR,就可以算出年金险的实际收益率了。

我们以一款年金产品为例,产品具体内容为:6-10岁时每年交1.06万元,15-17岁每年领4215元,18-22岁每年领8430元,25岁一次性领取16860元。

所以,这款我们看起来还不错的产品,最后的实际年化收益也只有2.47%。客观地说,这个收益率水平,在理财型保险里还是比较常见的,只有少数可以达到3%或4%以上。IRR计算出来的利率是复利,大家在选择年金产品时,要算出实际的收益率,然后再与通胀、投资股票、基金等其他投资品种的收益率作比较,综合比较年金险产品是否真的值得购买。

2.选取缴费期限

在投保前应该结合自身的收入水平和财务规划选择适宜的缴费期。年金险的缴费年限在3年、5年、10年交的情况居多,缴费年限的选择也会影响到我们年金险的最大收益化。一般情况下,交费期越短,在总金额相同的情况下,收益会越高。

其实是与其他的投资理财原理一样,投入的本金越多,获得的收益当然才会越多。同样期限内,不一样的本金投入,最后的收益必然会有所差距。另外,一些年金保险产品具有保费豁免的功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

3.关注领取方式

不同保险公司的年金保险领取方式各有不同。有些保险公司会自动给付,有些则是要求被保者在开始领取年金日,携带保险单、身份证原件、户籍证明以及最近一次缴纳保险费的收据,来向保险公司申请办理领取年金证件,才能开始领取年金。

年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。定额领取是指在单位时间确定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取完毕。定时领取是指被保人在约定领取时间,根据保险金的总量确定领取额度。一次性趸领是指被保人在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部领走。大家在购买年金保险产品时一定要了解清楚具体的领取方法。

最后,金库君再强调下,大家应该全面认识年金险的“预定利率不等于实际收益率”的特性,配置年金险的目的不是为赚取高收益、追逐利润最大化,对4.025%的年金险进行“抢售”,要建立在选择适合自己的保险产品的基础上。在进行资产配置时,要对家庭不同阶段、不同情况下需要花的钱进行合理、适当的配置。并不是所有家庭的资产配置中,都需要购买年金险。

责任编辑:努力码字的s君

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