借款人、担保人主体资格的尽职调查要点_信贷业务贷前尽职调查法律风险_诉讼时效法律风险

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关键词

民法典
尽职调查
抵押权
风险形式
借款人
担保人
主体资格
夫妻共债
共债共签
婚前财产
共同财产
法律风险
债权债务关系
共同债务
赡养义务
抚养义务

全文摘要

本节深入探讨了民法典对银行信贷业务的全流程法律风险管理的影响，重点分析了抵押物转让规定的变化和夫妻共同债务认定的新标准。民法典允许抵押人在未经抵押权人同意的情况下转让抵押财产，对银行抵押权保障构成新挑战。对于夫妻共同债务，民法典明确了具体定义和举证责任，建议银行采取'共债共签'原则以防范风险。老师还提供了在不同情况下认定夫妻共同债务的指导，强调银行在主张配偶偿还债务时的举证责任，为银行适应新法律环境、有效管理信贷风险提供了实用策略。

章节速览

00:19

课程概要

本课程内容围绕民法典对信贷法律风险管理的影响展开，课程将从三个方面进行探讨：民法典对贷前尽职调查、贷中尽职审查及贷后管理的影响。
01:40

民法典对银行业务的影响及应对策略

民法典于2021年1月1日正式生效，其1260条内容对金融业务产生了重大影响。尤其在信贷业务的尽职调查中，与原法规有明显不同。以抵押业务为例，民法典允许抵押人在未经银行同意的情况下转让抵押财产，这颠覆了以往的禁止性规定。这种变化给银行的抵押权保护带来挑战，需要重新评估风险和业务流程，以适应新的法律环境，确保抵押权的有效保护。民法典中约有三分之一的条款与原有的九部法律有所不同，银行需要重新调整业务流程和规范，以应对新的法律要求。
05:49

民法典对夫妻共同债务认定的影响

案例讨论了在民法典颁布后，夫妻一方在未经另一方同意的情况下借款，用于公司经营或个人生意，最终无法偿还银行贷款时，配偶是否需要共同承担偿还责任的问题。在民法典之前，此类情况下配偶通常需要共同偿还债务。民法典的实施对借款人和担保人主体资格的调查产生了影响，尤其是对于夫妻共同债务的认定，提供了新的法律依据和标准。
09:05

婚姻法对夫妻债务责任的演变

婚姻法于2001年颁布，规定夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义所负债务，原则上视为夫妻共同债务，配偶需承担偿还责任。但到了担保法和物权法时代，对配偶是否需要共同偿还债务有了新的变化，尤其是2018年的司法解释进一步明确了如果夫妻一方以个人名义所负债务超出家庭日常生活所需，且配偶不知情，则无需承担偿还责任。这一调整保护了配偶的知情权和决定权，防止其在不知情的情况下承担过度债务。
11:33

民法典下的夫妻共同债务认定与银行债权管理

民法典规定，夫妻共同债务包括双方共同签名或一方事后追认的债务，以及一方为家庭生活所需所负债务。如果债务未用于家庭共同生活，配偶无需承担偿还责任。银行在管理债权时，应严格执行共债共签原则，确保夫妻双方共同签字，以有效防范夫妻共债风险。无论婚姻状态如何，共同签字的夫妻双方均负有偿还义务。
15:23

夫妻共同债务的认定标准与案例解析

夫妻共同债务的认定依据民法典，主要包含以下几种情况：1. 婚前一方借款购置财产，若婚后转化为夫妻共同财产，则所负债务为共同债务，例如婚前按揭购买的房产，婚后加上配偶名字变为共同财产后，按揭贷款即为共同债务；2. 因日常生活所需所负的债务，无论由夫妻哪一方或双方借入，只要用于家庭共同生活，即认定为共同债务，但超出日常生活所需额度（如浙江省规定的20万元）且配偶提出抗辩，则需银行举证债务用于家庭生活；3. 因生产经营活动所负的债务，若经营收入用于家庭共同生活，也视为共同债务；4. 夫妻一方或双方为治病、抚养子女、赡养老人所负的债务，同样属于共同债务。然而，抚养无赡养或抚养义务的人所负的债务，则由负债方个人承担。

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