大家好，我是北京当代金融研究院的刘东华。今天跟大家一起来讨论一个 “保单强执偿债与规划” 的话题。看到这个话题，我们可以看到，里面涉及到保险、债务清偿、强制执行。一看它就是一个综合的、跨行业、跨领域的话题，而且可以看到，它的实务性很强，操作性也很强。
这门课程，我们 AFP、CFP，或者 CPB 的理财师，或者私人银行家，只要调动起我们原有的、基础的有关保险和法律规则的知识，就可以很好地理解这个话题。而且我们可以把这个课程，当做一个我们综合运用、灵活使用我们的基础知识，来做实务操练的一个演示。
那我们谈到这个综合话题的时候，它在现实中是怎么表现的？我们可以看一看相关的法律的司法判例。我们能看到的第一起案例是江西高院的一起执行的案件。这起案件是针对一个保单的强制执行，是一个定期的保单，它的被保险人是投保人的女儿，但是投保人是债务人。这个保单有现金价值 3 万多块钱，最后保单因为投保人是债务人，这个保单被强制退保，现金价值被强制执行用于还债了。
我们再看，2020 年的河北的一个案例，这是一个意外的保险，是妻子为丈夫上了一个意外保险，妻子既是投保人，又是受益人。很不幸的是丈夫因为意外去世了，这个理赔金达到了 60 多万，作为妻子受益人来说，她并不要求理赔，但是因为妻子是一个债务人，她自己不主动去理赔的情况下，法院也强制执行，执行的理赔金用于了还债。
我们还可以再看下面的一个案例，是河南的案例。河南高院这个案例，针对的是夫妇俩，他们俩曾经是投保人，后来他们把投保人改为他们的女儿作为投保人。这个保单价值 6000 多万，但是夫妇俩他们俩欠了高额的债务，这个保单因为原投保人是债务人，也被强制执行了。
对于强制执行这种情况，我们还可以看到最高法院有判例。针对一个重大疾病的保险，这是针对江西的一个案件，重大疾病的一份保险，它的现金价值只有 1000 多块钱，因为投保人是债务人，它被强制执行了。跟它相关联的一个案件，也是涉及到保单的问题，是涉及到两全的保险，还有附加了意外伤害的保险，还有住院医疗的保险，这个保单也被强制执行了。
我们从最高法院的案例可以看到，执行的基本的情况。这个案例是针对什么？是江西的邓某夫妇，他们一共欠了 5000 多万的债务，他们投了保险，投了十几份保险，大概合计现金价值，可以达到 100 多万。对于邓某夫妇的所有的保单，都被强制执行。最高法院是这样说的，他提出来的结论就是，所有的保单，无论是投保人或者受益人，如果是债务人，是被执行人的情况下，都是可能涉及到保单被强制执行的。
而保险的产品的内容，无论是年金险、终身寿险还是定期寿险，或者是两全的保险，或者重大疾病的保险，甚至于是如果是附加险的话，是意外伤害、重大疾病，和医疗保险作为附加险来说，都可能被强制执行。如果想保留这份保单的话，可以选择行使介入权。什么叫介入权，我们在后面会给大家介绍。
前面给大家看了一下司法实践中，对保单强制执行的现状。对于我们一般的人来说，这是一个结果，被强制执行了。但很多人是处于一个欠债，但是又有保单的状态下，比如像何女士这个案子，我们做了一个案例，是根据真实的案例做了一个改编。是何女士她投了一个年金保险，但是夫妇俩欠了 200 多万的债，而现有的这个年金保单，投保人是何女士自己，被保险人也是她自己，受益人，生存受益人是她自己，死亡受益人是她的丈夫。
在这种情况下，她实际上有三个问题：第一个问题，就是何女士作为债务人来说，如果我还想获得更多的保险的保障，我还可不可以投新保，她能购买新的保险吗？如果购买了新的保险，就会被强制执行掉，就没什么意义，所以她如果想购买新的保险的话，她应该如何来做规划？第二，她遇到的问题，就这份保单她还能留下来吗，她能有什么样的规划，能使这份保单留下来，使这个保障的利益还能够存续下去？第三个问题，如果就指着这份保单来还他们这 200 多万元的债务，该如何来清偿，是只能够被动的等待着法院强制执行退保，拿现金价值 104 万去还债吗？他们有没有更好的方案，他们有没有更好的方案，又能保住保单，又能使自己的利益得到实现，又能使自己的利益得到实现，还能使他的债务得到了清偿，有没有这种方式？
好，我们带着这些问题，我们来开始我们的课程。首先我们的课程，会给大家介绍一下保单是如何介入到强制执行的这件事情里面去的，强制执行到底执行的是保单中的哪一项权益？第二个问题，我们来回答何女士的第一个问题，如果负担有债务的情况下，如何来购买新的保单，它的投保设计是什么样的？第三个部分我们来讲债务负担下，我们这个保单是不是可以做一些调整？第四个是拿保单来还债的话，我们如何来做我们的偿债的策略？
好，我们先谈第一个问题。第一个问题我们谈，保单权益和债务执行的情况下，实际上第一个概念就是，我们会涉及到保单的债务隔离的概念。我们今天要来谈一谈，保单债务隔离该如何来理解，保单债务隔离该如何来理解，还有意义吗，它是怎么产生的？然后我们来看，保单被强执的着眼点是什么？第三个问题我们还会涉及到一下，夫妻的债务，和保单的被强执的关系。
我们先来理解一下，保单债务隔离这个概念。原来我们都会提这个概念，尤其像我们在做前几年理财师大赛、私人银行家大赛的时候，有些人谈到保单的时候，说到保单价值还会提，保单具有债务隔离的功能，这个概念是如何产生的，该如何理解？在谈这个概念的时候，我们首先必须要理解一个债的相对性的概念。债的相对性概念是什么？就是说 B 欠了 A 的钱，A 只能够向 B 来要钱，而不能向其他人来主张债权。比如像过去我们说 “父债子还” 这个概念，这个概念在债的相对性面前，就是错误的，因为父亲欠的债，债主只能向父亲要，而不能向儿子来要。
但是有一种情况是这样的，B 欠了 A 的钱，C 又欠了 B 的钱，作为 B 来说他就会想，我要不要向 C 来主张我的债权，要不要求他来把这 500 万还给我，如果他还给我这个钱之后，我肯定把这钱就还给 A 了，我何苦，我出这个力我去讨钱，然后又还给 A，我就干脆不要这钱，怠于行使自己的债权。如果他怠于行使债权的情况下，我们的法律也规定了，这时候，A 就可以以债务人 B 的名义，向 C 直接主张债权，主张 500 万债权，这就叫 A 行使的 B 的代位求偿权，要求 C 直接把钱还给 A 就可以了，这叫代位求偿权，这是法律所明确规定可以允许的。
但是在这个里面代位求偿权里面，又有一个但是的规定，说的是这个债权，专属于债务人自身的债权，是不可以行使代位求偿权的。什么叫自身的专属的债权？过去我们针对《合同法》，最高法院有一个司法解释，就对专属于债务人自身的债权，有一个特别的解释，其中特别还提到了，人寿保险属于这一类的专属的个人的权利。针对专属个人的权利来说，是不可以行使代位权的，意味着什么？也是 B 欠了 A 的钱，但是这个 B 他投了个保险，他不管是以投保人的身份，或者是受益人的身份，他对保险公司他有个主张的债权，他可以主张保单现金价值，他可以主张保单现金价值，或者主张保险金，这个情况下，如果这个保险的主张权利，保单的权益的主张权，是债务人 B 的专属的权利的话，这个情况下，作为债权人 A，不可以直接向保险公司主张，不可以直接向保险公司主张，要求退保，把现金价值作为偿债的，还给债权人 A，或者要求主张保单的利益，然后把这个要求理赔，把保险金直接给债权人 A，以清偿债务，这是不允许的。
所以在这个背景下，我们原来就谈到了，保单因为它不具有代位求偿的这个性质，所以它具有债务隔离的功能，它就是说不能代为退保，不能由债权人 A 代为退保，也不能由债权人 A 代为申请理赔，这就起到了债务隔离的功能。
但是大家注意到，这个司法解释是 1999 年的，对于这样的对于代位求偿权，还有债权的专属于债务人个人的专属性的理解，在后来的司法实践中，开始发生了变化。比如我们到 2020 年，最高人民法院，针对民事执行的查封、扣押，针对民事执行的查封、扣押，冻结财产的相关的规定里面，就可以看到，不得查封、扣押、冻结的财产，包括哪些，实际上是属于被执行人生活的必需用品，比如是什么生活的需要的，衣服、家具、炊具，生活的必须的费用，还有教育的费用，这些必需品，它是不可以，它是不可以，被强制扣押、查封、冻结的，但这里面大家可以看到，没有提到，保险产品是不可以扣押冻结的。
而最高人民法院的，刚才我们看到的，江西邓某夫妇的案例里面，最高法院他对这件事情，保险产品为什么会被执行，做了一个说明，谈到，保险合同虽然有保障的功能，但它的本质上，它不是个人身属性的东西，它是一个财产性，是属于投保人的财产的，而且保险合同，并不具有人身依附性，依附的专属性，而且商业保险，特别是商业的保险，它不是一般的保障性的、基础性的保险，这种商业保险，它并不是被执行人，和他家属生活所必须，依据的生活物品或者生活费用，不属于执行可豁免的财产范围，当然是可以被冻结执行的。
而且我们就说到，看有些保单我们虽然说现金价值，刚才前面看到，现金价值才 1000 多块钱，他欠了 5000 多万，那 1000 多块钱的，现金价值的这样保单，值得执行吗，但他也说了，你要是保单很多的话，每一份现金价值加在一起的话，也不会低，像刚才邓某的十几份加起来，有 100 多万。
而针对最高法院，1999 年的司法解释，在民法典，我们 2021 年 1 月 1 号开始，新的民法典开始实施了，在民法典，和最高法院对民法典的新的司法解释中，并没有这一条，而且在民法典，和最高法院司法解释中说了，原来的 1999 年的司法解释，已经被废止了，原来的被废止了，又没有新的，针对专属债权的解释的情况下，意味着那就要适用最新的规定，从这两个，一个被废止了，一个新出台，这个情况下来看，就解释了，保单已经不再具有绝对的债务隔离的功能了。
我们说到这，保单是不是真的，就一点债务隔离功能都没有，我们还要从根本上来说，我们也不能一概的这么谈，我们还要从根上来看，保单被强制执行，他执行的是什么，这是最基本的保险的法律关系，一共有四方当事人，除了保险公司之外，有投保人、被保险人、受益人，受益人当然还可以分为，生存受益人和身故受益人，这些身份可能会，除了身故受益人之外，可能是投保人、被保险人，生存受益人都是同一个人，也可能会是不同的人，但不同的身份，他们对保单的所享有的权益，是不一样的。
比如我们看，投保人对保单的什么权益，享有利益，投保人享有的是保单的现金价值，退保的保费，还有保单的红利，而对于受益人来说，他们所能享受的是保险金，当然有的还会，有的保险产品里面还会涉及到，可能会有一些受益人可以拿到，保险合同的一些红利，这是看具体的产品来定。
针对这个点来说，我们在现实中的，比如像以年金保单来看，我们来看这个保单，这里面保单里面给的收益表，我们可以看到现金价值这一栏，那就是应该给的是投保人，对于养老年金，是生存受益人所领取的，这一栏的所有的利益，是给生存受益人的，而身故保险金，当然就是给身故受益人的。
而我们对于被强执的内容来看，根据前面来看，如果投保人是债务人，或者说，我们债务人是个投保人的情况下，这个保单只有它的现金价值，保费和红利，会被作为执行的对象，如果这个债务人，是受益人的情况下，这个保单的保险金，会作为被执行的对象，看着很清楚，是吧？但是实际上我们翻过来想，如果这个债务人是受益人，可以执行保单的现金价值吗，他不是投保人，他只是受益人，那他就不可以执行，保单的现金价值，当然就不可以对保单进行退保，去执行它现金价值，如果这个债务人是投保人，但是他并不是受益人，这个保单的保险金，可以作为偿债的资金来源吗，可以被强制执行吗，这个保单可以把保险金，用于还债吗，当然不可以，所以一定要理解，债务人在保单中的身份，以及要理解要执行的债务，作为强制执行的这个财产，是属于哪一笔财产，这就对应上才能够真正理解，保单被强制执行的着眼点。
我们前面把保险的利益，和保险中的相关的人员的身份，做了结合，实际上还有一点，保险的产品的类型不一样，实际上它存在的客观的利益，是不一样的，是不一样的。
比如我们说现金价值，并不是每个保单都有现金价值的，我们可以看到，大量的理财型的保单，可能都是有现金价值的，但是对于像基本保障型的，比如像意外险、医疗险，我们就不会谈它有现金价值，它最多有个退保费。
而对于保险金的这一栏来说，保险金的这一栏来说，我们说保险金，保险金有一种生存保险金，有一种身故保险金 对吧，对于生存保险金来说，每一种保险都有吗，不一定，比如像我们说终身寿险，它是不具有生存保险金，而对于像定期寿险，也不会有生存保险金的，对于像我们新型的这类的分红险，还有像万能险、投连险，它们这些到底有没有生存保险金，要看它是和哪一类保险（的结合），要看它是和哪一类保险（的结合），它是分红年金险还是分红终身寿，这是不一样的，如果它是一个终身寿险，它最终是属于终身寿险的话，它就没有生存保险金，如果它是属于年金险的话，它是有生存保险金的，就是叫满期金对吧，对于身故保险金来说，绝大多数的保险都有，但是我们要注意到医疗险，医疗险是没有身故保险金的，是没有身故保险金的，因为我们大家理解吗，医疗险它最核心的保障，就是当生了病、吃药，拿着医疗费用单据去来报销的，所以身故的话那就没有，不能够给予赔偿，但是如果是用于，生存的期间的医疗的，已经支出费用的话，那是可以给予赔偿的，给予理赔的。
说到这，还记得我们前面说吗？哪一块价值，哪一块的权益是属于谁的，还记得吧？现金价值、红利这一块，是属于投保人的；后面保险金，生存保险金属于生存受益人的，而死亡保险金，是属于身故受益人的。这一定要记住，我们后面都会要用这些概念。
我们刚才谈到了投保人情况，对不对？我们也谈到了受益人，记得吗？整个的保险关系里面，还有一个很重要的人，叫被保险人。被保险人是不是在这里面，是没有什么利益的保单里面利益的，如果仅仅就是一个被保险人身份，他也不是投保人，他也不是受益人，这个情况下，但是他是债务人，这个保单会被执行吗？不会被执行，因为他在保单里面，没有相应的财产权益，执行它有什么意义？没有，他只是一个投保的保障的对象而已。
但是，现实状况是比较复杂的，是有些被保险人，他的身份会跟投保人身份重合，或者跟受益人身份重合。意思就是说，他既是被保险人，他也是投保人，或者是他既是被保险人，他也是投保人，还是会是受益人，或者他只是被保险人，或者是受益人，这个情况下，他可能就会由于他是被保险人的情况下，他是个债务人，他也会被牵扯到被执行的一个状态下。
我们就是会看到，如果他是投保人的话，他同时是投保人的话，保单的现金价值，或者退保费会被执行的；如果他要是受益人的情况下，尤其是生存受益人，因为被保险人只能是生存受益人，对不对？他不可能是死亡受益人，因为他是个被保障的对象，对吧？如果他是生存受益人的，如果他同时也是生存受益人的情况下，会出现一个什么样的情况，生存受益人，生存受益金，它就会被执行嘛？
但是什么情况下，被保险人会成为生存受益人，又会分有两种状态：一种是指定的生存受益人，就是由保单直接指定，他为生存受益人；还有一种情况下，是受益人不明的情况下，被保险人会被法定的认定为，是不是他这个受益人，这个保单他的权益，应该归属于谁，这由法律来确定。比如说受益人不明的情况下，什么叫受益人不明的？第一个是没有指定受益人，保单中没有指定受益人，或者受益人不明，无法确定，指定不明或无法确定，这种情况下越来越少了，现在我们的保险越来越少了，但是也并不是不存在。比如他就说了个，他只写了一个受益人是配偶，但是这时候他没有配偶，他没结婚，当然没有；或者他说指定受益人是他的儿子，可是他没有孩子、没有儿子，那就是指定受益人不明的情况下，对不对？
还有受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的情况下，被保险人还活着，受益人先去世了，尤其像在比如像交通事故中，被保险人和受益人，在同一个交通事故中同时出了险，不能够确定谁先死亡的情况下，会确定谁先去世？对，是会确定为受益人先去世。在交通事故的状态下，大家都受伤的情况下，被保险人或者是其他人，有来得及指定新的受益人吗？来不及，对不对？这种情况下也属于受益人还是不明确的一个空档期。
还有一种情况下是，受益人依法丧失了受益权，或者放弃了受益权，而没有其他受益人的。什么叫依法丧失了受益权？比如受益人故意地，造成了被保险人受伤、伤残、生病，或者是，受益人故意的来杀害被保险人，无论杀害是既遂的，把他杀死了，还是未遂的，没有成功，这时候受益人都丧失受益权，这是法定的，当然，也是对受益人的严厉的处罚，这是严格地违反了这种道德风险的一种行为。
所以在这种情况下，受益人都会造成不明，受益人不明的情况下，这个保单的受益权归谁？如果是被保险人生存的话，法定规定，法定规定，受益人就是被保险人本人；当然如果被保险人已经死亡了，人身保险的它的相关的保险金，就作为被保险人的遗产来处理。作为他的遗产来处理的情况下，如果被保险人他是个债务人，我们知道，遗产处理的情况下，应该先还债再继承，对不对？再进行财产的分割，所以这个时候我们说，被保险人如果作为债务人来说，保单也是可能会被执行的。
但是我们刚才前面都谈到的是，人身保险的内容，大家可能都理解的是，对于财产保险来说，受益人就是被保险人，不会有别的人，这个更容易理解一点。
那我们从保单上来看到了，如果受益人不明的情况下，我们可以看到，生存受益人就是被保险人本人；如果是身故保险金的话，他的受益人，就是被保险人的继承人。
对于夫妻债务牵连和保单执行，会存在哪些问题？我们当谈到债务和保单牵连之后，我们一定要分清楚，马上要进入的一个思维模式就是，它是投保人的问题，还是受益人的角度来谈这个债务，我们一定要从两个角度来看。
我们先来看从投保人的角度，在谈到夫妻债务，和保单债务牵连的时候，我们首先的一个概念就是，我们回顾一下我们国家的夫妻的债务偿债的规则，如果是夫妻的共同财产的话，会用于偿还本人的债务，共同的债务，还有对方的债务，因为是夫妻共有的财产，共有财产就要对共同的债务，进行偿还，对双方各自的个人债务，也需要偿还，但是如果这个财产是丈夫，但是如果这个财产是丈夫，或者妻子的个人的财产的情况下，这笔个人财产要用于，偿还他本人的债务，这是理所应当的，他还应该用于偿还，夫妻的共同的债务，但是对于对方的，配偶对方的个人债务，他没有必要，用自己的个人的财产来进行偿还，这是基本的，我们国家的夫妻债务牵连的，一个最基本的财产规则。
在这个财产规则之下我们来看，投保的情况下，这个现金价值，应该是属于哪一类的财产，是夫妻个人财产还是共有财产，先要确定这个现金价值是什么。我们法律规定了，夫妻婚姻期间，以共同财产来投保的，这个保单的现金价值是属于共同财产的，夫妻的共同财产；如果它是以个人财产来投保的话，即便是在婚姻期间来投的保，但是，是用的个人财产投保的话，这些个人财产所购买的保单，这个保单的现金价值，就是丈夫或者妻子的个人的财产，它不是共同财产。
意味着什么？意味着，如果是共同财产投保的保单，是要偿还夫妻的共同债务，还有本人的债务，以及对方的个人债务；如果是以个人财产来投保的，他只要偿还个人的债务，和夫妻共同债务就行了，对对方的个人债务，是没有必要用保单，来进行清偿的，所以如果是用个人财产，在婚姻期间购买了保单，这份保单不会用于被强制执行，用于还对方的个人债务，这是没有问题的，所以大家一定要记住这一点。
我们再从受益人的角度来看，受益人，就是受益权，受益权就是保险金的问题，这个保险金的财产的归属的情况，和刚才现金价值不完全一样，财产受益人的，保险金的财产的归属情况，是要跟保险的类型，还有保险的保险金的获得的类型，保险金的性质的类型是有关系的。
我们先来看，如果是获取到的年金，年金，就是保险的年金，或者是满期金的话这种利益，如果是婚姻关系存续期间的，无论是丈夫自己一方，还是双方共同获取的，或者一方获取的，这种以生存到一定年龄，为给付条件的，有现金价值的这种保险合同，获得的保险金，就是我们说的年金、满期金，认定为是夫妻的共同财产，认定的是夫妻的共同财产，这个和刚才我们说，那个投保的问题，那个投保金，个人财产投保的，所产生的现金价值是他个人的，但是你如果投保这个保单，最后拿到的是保险金是年金，这已经是受益权了，这个如果是你，即便是你个人投保的，但是你获得了年金的话，这个年金是属于共同财产的，记住，这是共同财产。
共同财产我们当然就知道，它应该怎么还债了，如果他这个保险金，是因为意外保险，或者是健康赔偿金获得的钱的话，这个钱一般会认定为，是个人的财产，无论保费是共同财产交的，还是个人财产交的，但是你获得这个赔偿金，一般认定为是你个人的财产，为什么？因为这个钱就是用来补偿，被保险人他的损失的，所以在这里面的受益人，基本上也是被保险人本人。
而对于死亡保险金，以死亡为代价，以死亡为代价，来获取到的人寿的保险金，一般也会认定为是个人的财产，认定为个人的财产。
那我们知道了，保单其中的投保人的身份，和受益人的身份，他们所获取的利益，在婚姻中的财产的归属权，是个人财产还是共同财产，就意味着我们可以理解到，如果丈夫或者妻子 欠了钱，欠了债，是个人债务或者共同债务，可能会执行到保单的哪一部分，哪些部分是不会被执行的，我们是需要了解，和掌握的这个内容。
好，我们通过第一部分的，给大家的分析理解了一下，保单它的权益，和债务被强制执行的关系，我们简单梳理一下，如果遇到了保单要被强制执行，首先我们要考虑到几个问题：第一，要看债务人跟保单是什么关系，他在保单中是什么样的身份，不同的身份对应了不同的权益；那我们再来看要强制执行，执行的是哪一笔钱，执行的是现金价值吗，还是执行的保险金，这都跟身份要紧密挂起钩来，必须要有这个综合的概念。
我们问一个问题，比如说儿子是被保险人，他是个债务人，投保人是父亲，死亡受益人是母亲，这个保单会被执行吗？大家觉得简单吗？被保险人一看，他和投保人 、和受益人，和死亡受益人关系没有重合，这个保单就不会被执行，马上会有这个结论吗？实际上不是的，这是我们客户，常常给我们出的问题，但是作为我们，服务于客户的理财师，私人银行家来说，我们会发现，这里面有些信息是需要补足的，因为结合了我们的知识常识，和我们的实践经验，他没有提这个保险是什么险种，他有没有生存受益金，对不对？不同的保险险种，生存受益金是不一样的，他有没有出险情况是什么样的，出险了没有，我们只说被保险人是债务人，这个人是生存状态，还是出了险，还是没出险，对不对？我们现在要执行的标的，是针对的是哪一笔钱，是要针对现金价值吗，还是哪一笔的保险金，是不是？我们肯定会要把这张表调出来，在脑子里要过一下，所以当我们服务于客户的时候，现实中的时候，很多时候客户会给我们一些信息，但是当我们有了一个，系统的一个理念的情况下，我们会自觉地帮助客户，我们会自觉地帮助客户，把相应的信息补足清楚，补足了之后我们再做一个，客观的、合理合规的一个判断，才能给客户一个比较满意的答复。
好，我们有了前面的基础之后，我们往下看，具体实务该怎么操作，第一个问题，刚才我们说的何女士的那个问题，就是我有债务的情况下，我还能不能购买新的保险，我的购买新保险，我的投保设计应该是什么样子的，那是两点：第一我们去看，我们想买的是什么保险产品；我们再看一下回顾一下，我们的法院，全国的法院，对于保险产品的执行的情况，实际上在全国各地，还是略有不同的，我们罗列了一下，比如像浙江的高级人民法院，它就规定了可以执行的保险产品，包括有统筹型、传统型的，包括有传统型的，分红型，投资连接型，还有万能型的人身保险产品，跟浙江高院比较类似的，其他地方法院，比如像东三省的法院，黑龙江、吉林、辽宁，还有天津，还有河南、河北、山东、山西，江苏、江西、湖南、湖北，他们都有类似的规定，说这一类的保险产品，是可以被强制执行的。
但是对于广东高院来说，他就笼统地说，只要有现金价值的人身产品，保险产品都可以被强制执行，它是不是意味着没有现金价值，在广东就不会被执行了，他只说了有现金价值，他就可以执行，所以他是不是隐含着排除了，没有现金价值的就不被执行，我们打个问号。
上海高院是这样说的，他说除了重大疾病保险，意外伤残保险，和医疗费用保险之外，这三类保险，其他的保险都可以被强制执行，他就明确说了，这三类保险不被强制执行，但是我们刚才的案例里面又说了，最高人民法院的，他在再审的裁定里面又提到了，重大疾病保险，甚至于还执行了，意外伤害保险和医疗津贴保险，对吧？他又认为他是可以执行的。
我们理解，最高法院这个裁定的时候，我们可以看到，像意外伤害保险、医疗津贴保险，为什么会被执行，是因为它作为附加险了，如果主险都被执行了，附加险肯定会要被执行，在主险中并没有谈，在主险中并没有谈，他有意外伤害保险的这个内容，但是对于重大疾病保险，到底是可以执行还是不可以执行，上海明确排除了，但是在其他地方也可能不排除它，因为最高法院的指示里面，是可以被执行了。
所以整个保险产品中，在各地略有不同，但是大致方向是一致的，如果我们了解了保险产品的选择，是要有一定的范围的局限的话，同时我们必须要考虑到，我们的身份，在保单中的身份。
我们可以看到，如果想购买有现金价值的保险产品，你作为投保人或作为受益人，如果成为债务人的话，这个保单都会被牵连、被执行。但是，如果你购买的是没有现金价值的产品，从你作为投保人的角度来说，那也可能会被执行。
我们看到，但是作为受益人来说，我们可以看到，如果你是因为疾病报销医疗费用的保险，或者是伤残补助金这样的保险，在被保险人自己就是受益人的情况下，这种很可能不会被执行。为什么呢？因为这是保障型的。但是，如果你是巨额的、高额的保障，超出了普通人的需求，这种保障的话，那也很可能会被执行。
为什么可以这样理解这个问题呢？比如你是债务人，你拿到了这笔钱，已经远超出了一般人的需求范围，但是对于债权人来说，他要实现债权，你欠了人家的钱，人家也等着这笔钱去上保险，人家也等这笔钱去交医疗费，难道不应该被执行一部分，去偿还债务、去实现债权人的权益吗？这也是合情合理的，对不对？
好，那我们还可以看到，对于重大疾病医疗津贴的险，不同的地方是有相应的差异的。要是我们笼统地说，到底应该上保险还是不上，该怎么上，我们再做了一个简单的总结：如果债务人在新保单中，想作为投保人或受益人的情况下，基本上不太可行，我们建议不太可行。但是，特别是购买像理财型的保险，或者是有现金价值的保险，基本是不可行的。
但是，如果你只是购买基础的、小额的、保障性的保险，比如意外险，比如基础的医疗费用险，还是可以的。但是我们要特别提醒的是，你要是购买这种基础性的、保障性的保险的话，不要去做附加险，不要把它们作为有现金价值保险的附加险来上，而要独立投保。
但是，如果债务人仅仅作为保单中的被保险人身份，他既不当投保人，也不当受益人，这个情况下，对于定期寿险和终身寿险，因为我们大家理解，定期寿险和终身寿险，它是没有生存受益金的，对不对？没有生存受益金，只有身故受益金，身故受益金的受益人一定是其他人，对不对？不会是他本人。所以一定会是其他人。
这时候他要投保还是比较安全的，比如他可以这样考虑，这个企业主自己负债了，他可以由他的父亲或母亲作为投保人，指定他的儿女作为受益人，这个保单是安全的，不会因为这个企业主是债务人，就会被强制执行，对不对？
我们可以看到这里面，我们说的受益人，没有说他的配偶，理解什么意思吧？大家肯定都很理解了，他可能会有债务牵连的问题。所以这是我们给大家的建议，就是作为债务人来说，如果他想购买新的保险、想投保的话，可以做这样的安排，在小范围内，还是有自己的灵活度的，自己还是可以掌握的。