大家好，我是今天的授课老师何剑钢。我是一名精算师，我拥有北美精算师、加拿大精算师的资格，也是中国精算师的正会员。我今天会带着大家从精算的视角来看一看健康险。我今天的内容会有以下几个方面。首先先给大家介绍一下健康险的一个分类的和概述，会从中国和国外的一个健康险的分类入手。接着我们会针对健康险里面的重疾险、医疗险以及失能收入和长期护理险这样子几个方向，做一个比较详细的一个解答解读。
首先我们来看一下这个健康险的一个分类。从如果是从健康险的责任来看的话，健康险可以分为疾病保险、医疗保险、护理保险、失能保险，以及最新的新的规定里面还有一个医疗意外险。从他的那个期限来看的话，又分为长期健康保险和短期健康保险。
在在我国的话就是这个疾病保险。首先它是指保险合同，是按照保险合同约定的疾病所发生给付保险金的这种，保险。那医疗保险的话是一个补偿保险，它是用来补偿被保险人因为意外或者医疗所造成的医，就医所造成的医疗费用，给了这样一个补偿。那护理保险，是是也是按照合同约定的。如果是产生了日常生活，能力障碍所引发的护理所给付的保险金，这样一个保险。失能保险是因为如果是受了意外伤害，或者是因为疾病造成了收入的减少或者丧失的时候，给了这样一个收入的补偿的这样一个保险。
我们看到最新的这个医疗意外险，是 2019 年底出的健康险的一个新规里面所新增的。他这个新规里面不仅规定了这个保险的分类，而且也取消了医疗意外险不能在医院场所销售的这样一个限制。那是在他承保的这个责任，是因为医疗行为所造成的，意外事故的风险。其中手术意外保险或者是麻醉意外保险是最为常见的一个保险。
我们来看一下内地的健康险的一个发展的一个历史和现状。我们可以看到的就是从商业保险来说的话，我国的健康险的商业保险是我们可以查到的话是从 1982 年这样子一个，开始的那，在之后的话，是在，1994 年的时候，平安人寿的话他出了第一款的重大疾病保险。当时的这个重大疾病保险，只有 7 种疾病，然后保障的年龄也只到 70 岁，是一个额外给付型的一个重大疾病保险。但是在这个保险在当时推出的时候，并没有得到一个很大的一个市场的一个发展。
那 1996 年的时候，在当时的是中国人民保险公司，中国人民保险公司也就是中国人寿的一个前身，他开发了一个后来特别卖得特别好的康宁终身的保险的一个前身。他的一个整个的责任设计是如果是投了这个保险，发生死亡的话会得到一个三倍的给付。如果是发生重疾的话，会得到一个两倍的给付。那如果在重疾之后，这个合同并没有失效，而是在身故的时候，还能额外得到剩下的这一倍的一个给付。
1999 年的时候，就当时的是中国人寿了，把这个康宁终身做了一个，当时就叫康宁终身。那我们现在回过头来叫做 99 版。因为康宁终身在之后的整个的这个演化过程中的话，做了很多个版本。也是由于这个保险的推出，成了当年一个最大销量的一个保险。
那随着市场的蓬勃发展的话，各家公司都在开发了各种各样的重疾保险。像友邦的话，他当时在 1999 年还推出了一个返还型的，就是到期了之后可以把保费给返还给消费者的这样一个重大疾病保险。太平洋还推出了分红型的重大疾病保险。由于这个分红型的重大疾病保险的话，当时也在市场上非常受欢迎。
但到了 2003 年的时候，当时的保监会出台了一个规定，是人身保险新型产品的一个精算规定，规定了是分红保险是可只能在终身寿险、两全保险或者年金保险的形式中出现，不得以其他形式设计为分红保险。根据这个规定分红保险分红的健康保险就必须退出市场。那呃呃其他的只能开发没有分红的健康保险。即使是这样，这个健康险也是发展的非常的迅速。
到 2005 年的时候，健康险的发展迎来一个新的阶段。市场上出现了很多专业的健康险公司，包括人保健康、平安健康、昆仑健康等，四家成立了四家专业的健康险公司。也标志着中国的健康保险的一个专业化经营所迈出的一个实质性的一个步伐。
随着这个健康险的逐渐发展相应的监管规定也逐渐的出台。2006 年的时候，出台了一个为了促进健康险的一个专业化的发展，推动产品创新和以及规范市场行为，保护被保险人的权益，和改善外部环境的话，当年就推出了一个健康保险管理办法。这也是健康保险行业的第一部专门化的一个监管规定的一个一个这样一个规定。
随后这个健康保险也是蓬勃的发展到 2015 年的时候，当时是由财政部和国家税务总局、保监会联合发布了一个关于实施商业保险、商业健康保险、个人所得税，政策的一个试点的一个通知。这也就是说我们经常所说的一个，税优健康的这样一个保险。那在有了这个规定之后，在 2016 年的时候，在北京、广州、上海、重庆等 31 个，城市，都实施了，商业健康保险个人所得税的一个政策的试点。然后有一开始的时候有，三家公司，包括人保健康、阳光寿、泰康养老等等，推出了，个人税优健康险这样一个保险。但是这个保险，它的现在的由于它的整个产品也是比较复杂。虽然它很多产品设计上非常的先进，因为他不拒绝有带病体的承保等等这些相关规定，但他那个产品还是相对来说比较复杂。它的整个市场到现在为止发这个市场范围市场情况还是不是特别的大。
到了 2017 年的时候，保监会这边针对这个出了一个新的健康保险管理办法的一个征求意见稿。其中对提首次提出了健康管理服务和医保合作等等这些内容。因为我们知道健康保险不仅仅很多时候大家追求的不是一个最终的保障，它还有中间的很多服务。我们也看到了在这个健康险的一个整个发展过程中，很多很多的健康险都在尝试着用更多的服务来提高保险的一个价值。以及通过服务来改善人的身体健康的一个状况这样一些探索。那 2017 年的这个规定里面，同时也也也详细的规定了长期的健康险的一个犹豫期必须是超过 15 天。而且对贫困人口的话要适当倾斜，以及鼓励新药品、新医药器械以及是新的诊疗方法在医疗服务中的一个应用的支出做了一个比较详细的规定。
到了 2019 年，也就是去年年底的时候，健康保险的一个管理办法的话就正式的出台了。较之前的话有很多的变化。一个健康险的一个快速发展的注入了一个新的活力。其中特别的是把健康服务，这一点的话是说到了它能够在整个保险产品的一个进保费里面能够占到 20%。
而且在这个规定里面也首次提出了一个费率可调的，长期医疗保险金。那随着新的规定推出以后的话，2020 年实际上在健康险，我们说 2020 年确确实实是健康险的一个大年。因为头一年的年底规有了这个新的规定之后，2020 年的时候，在整个银保监会又颁布了新的很多一个新的规定的一个出台，包括详细的表述，详细的规定了这个长费率可调的长期健康险是怎么样一个操作。包括我们出了一个新的事隔 13 年以后，做做了一个新的重疾的定义，以及做了一个新的重疾表。那待会儿我们也可以看到下面这幅图是可以看从最近十年以来，每年的健康险的一个产品的报备的数量。我们看整体来说是一个健康险这个市场的话也是蓬勃的发展。然后最多的这个产品的报备的产品的话，首先还是以重大疾病，就是以疾病险为主。那医疗险跟这个重大疾病保险的话是相互交织，剩下的长期护理以及失能收入这险种的话它的产品数量还是相对比较少的，可以在这儿上面可以看到，基本上是看不见。
值得一提的是，可以看到在 2018 年的时候，这个报备产品的数量有一个激增。达到了重疾和疾病医疗和疾病和医疗都分别，它超过了一千多款产品的这样一个高峰。这个原因是由于当时的银保监会颁布了一个产品的自查的一个规定。这个规定是要求保险公司，特别是要把以前有的保险产品里面，没有把犹豫期写的特别明白。而且我们刚才也说了，他对这个健康保险长期健康保险的犹豫期要一定要在 15 天以上。所以说好多特别多的产品都进行了一个重新报备。
除了这个健康险以外，寿险产品也是有特别多的，就是重新去做了一个报备。所以说在这儿形成了一个高峰。但一般情况下我们看每年的这个到了现在 2017 和 19 的话，每年像这个疾病险和医疗险的报备的数量都是在 600 左右，也是一个非常高的一个水平。就是这个健康险的一个一个保险的一个报备和开发的一个情况。
下面我们来看一下健康保险的一个保费和一个增长的情况。首先是这幅图展示了从 2000 年到去年 2019 年的一个整个健康险的保费的一个增长情况。我们看到这个增长速度还是非常的快的。其中这个蓝色的柱状是当年的保费收入，到 2019 年已经达到了一个七千多亿的一个这样子一个水平。而且它的增长上面的这个红色这条线是它的增长幅度，近几年都一直维持在一个比较高的一个水平。去年是增长率达到了 27%，29.7，也是这个速度是非常高的那我们去年的时候也有预测，如果是没有受到这个疫情的影响，我们估计可能今年的话健康险的整体的一个规模会破万亿。那我们我们其实但另一个方面也看到了，受到这个疫情影响之后，健康保险在下半年的话也是维持了一个高速的一个增长，那我们可以拭目以待，看什么时候这个健康险的整体的保费能超过万亿。
这块来看一下，就是整体的一个健康险的在跟其他险种一个对比情况。如果是健康险现在的话它整体的一个保费收入的话是在排在寿险和财产险之后。在整个一个占比的话来看的话，是占整个保险业的 17%。
但如果可以看到从这个增速来看的话。像寿险、财产险和意外险的整个增速的话都在 10% 以下。而唯独只有健康险一枝独秀，是达到了 29.7%。我们也预计健康险在未来几年会成为一个保费增长的一个主要的动力。这块就是来看一下这个细分的。
从健康险如果做一个细分的话，来看从保险产品的整体的一个当时现在这个产品的数量来看的话，首先现在这个市场上保险所提供的这个健康险的一个占比，最大数量的还是医疗保险。就是像医疗就是这种，费用补偿型的这种保险。整体的一个数量占比的话是占了 51%。
排名第二的话，就是以重大疾病为代表的这个疾病险，占了 39%。这两个之和的话是达到了 90%，剩下的 10% 的话由护理险和失能险共同构成，相对来说还是比较少的。把这个进一步拆分的话，如果是从长短期来看，短期产品从数量上还是占比是非常大的，是占了 71%。而长期产品是指占了 29%，这个是从产品数量上。但是我们从另外一个如果从保费来看的话，这个健康险市场最大的保费收入来源还是重大疾病保险。
看完了国内的一个健康险的分类和它的一个发展情况，我们来看一下国外的一个情况。我们以北美的这个健康险的分类来看的话，它的分类跟国内的分类略有不一样。他一般情况下是把重疾长期护理以及失能收入这样的保险归为叫做一个 living benefits 这种保险。里面怎么说呢？我觉得这个分类也是挺有意思的。就是像重疾长期护理和失能收入，他这种保险的话是在乎的是这个人的生存。在由于你得了这些病，或者是在一个生病的状态下，你需要一个收入的补偿，或者是用这些得到了这些补偿的话，来提高你的生活的质量的。这种险种的话，它叫做 living benefit。
然后剩下的健康险的话是它叫 health insurance。这块主要是由于团体健康险和个人健康险为主。在这是北美的一个分类。但是实际上在美国的话，这个重疾险的占比是非常小的。
长期护理的这个险种的话，在过往的几十年的一段时间，它的占比还是可以的。但是近几年会他北美的这个长期护理保险的话出现了一些问题。我们在待会儿的细节里面可以会讲到失能收入，待会儿我们也会详细的去讲。健康险我们也是会详细的讲到。因为在整个的北美的健康险市场里面，他的团体健康险是占比是非常之大的那在这里我们就针对在北美占比比较小的一个重疾市场这块看看北美一个重疾市场的情况。在其实在加拿大这个重疾保险还是挺受欢迎的，因为在加拿大亚洲人相对比较多。
在美国的话整个的重疾市场是相对来说比较小的。如果我们从保单量来看的话，它每年大概有两百多万个保单这样这种一个新单的一个水平。那这种情况的话，可能连我们中国的一个大型公司的保单销售量都比不了。然后它的保费规模是在 8000 亿美元左右。然后它的整个一个构成的话，也是比较跟我国有比较大的差异。
它的最大的重疾市场的销售来源主要是来自于团体保险。可以看到整个在保单数额上的话，是团体保险占了 95%。而保费和保额的话也是到了一个 90% 的一个这样一个占比。左边左下角可以看到它的平均保额的话，当然它的平均保额其实也是相对比较低的。
在个人的这个保险的话只有 3 万美元，然后团体保险平均保额分别在一万多美元或 2 万美元左右。它的这种销售方式主要这个重疾保险主要还是在提供给雇主的健康保险里面有有提供了一些额外的保障。然后在团体保险投保的时候，由团体保险的参保人自己去选择。这个额度的话，一般来说大家也不会选择的特别高。这就是我们美国的这个重大疾病保险的一个市场的一个介绍。